Voilà une nouvelle année qui se termine ! Et pour celle-là, on peut dire ENFIN 😄 

Une année éprouvante pour moi sur tous les plans… Mais avant de rentrer dans les détails dans mon prochain bilan de l’année, je vous propose un bilan du mois de décembre 👇🙂

Pour rappel, je partage lors de ces bilans, mes résultats du mois écoulé : évolution de mon actif net, rendement mensuel, taux d’épargne…

Je donne aussi quelques explications sur les facteurs qui ont joué à la hausse ou à la baisse.

Je pense que partager l’évolution de mon portefeuille et expliquer ses variations peut vous aider à y voir plus clair dans vos propres finances personnelles et pourquoi pas vous inspirer à faire le même exercice (voir cet article précédent pour vous accompagner à prendre en main vos finances persos)

De plus, aux abonnés de ma newsletter, je partage en exclusivité mes chiffres réels ainsi que mes dernières transactions boursières réalisées. Je vous invite donc à vous abonner pour les recevoir également.

On repart donc à la baisse ce mois-ci. De –2.08% 😬

Et je m’éloigne encore un peu plus de mon objectif… Une année vraiment particulière. 

Voici maintenant l’évolution de mon actif net depuis le 1er janvier 2015 : 

Et voilà, l’année se termine donc dans le rouge, pour la première fois depuis que je compile mes données financières, soit en 2015… Mais au vu de l’année qui vient de s’écouler sur les marchés financiers et immobiliers, c’est pas étonnant…

Les PLUS du mois

• Mon premier salaire complet depuis 3 mois. Un salaire qui fait du bien après 3 mois de revenus irréguliers.

Les MOINS du mois

• Des marchés financiers à nouveau en berne…pour changer ! Une baisse de 3% pour le CAC40, plus de 5% pour le S&P 500 et presque 9% pour le NASDAQ. Ca fait mal au portefeuille.

• Un $CAD  qui continue de s’affaiblir. Après avoir atteint 1.30 en août, le taux EURO->$CAD est à nouveau à 1.45…, soit une baisse de 11% en quelques mois. Ce qui représente une baisse de valeur de mes actifs détenus en $CAD de presque 10 000 €. Ca pèse !  

• Beaucoup de dépenses. Le mois de décembre est souvent synonyme de dépenses, entre les cadeaux de Noël, les repas de fêtes et dans notre cas des dépenses d’équipement/travaux pour notre nouvelle maison, les dépenses ont été plus élevées que d’habitude.

• Mon appartement parisien n’est toujours pas vendu. Ca traîne, ça traine… Une personne est très intéressée mais elle négocie énormément. Le marché étant en train de se retourner complètement, les acheteurs ont repris le pouvoir et tentent de faire baisser les prix. A suivre ! 

Épargne mensuelle

Vu toutes les dépenses sur le mois expliquées ci-dessus, plus des charges de copropriété pour mon appartement, je n’ai rien épargné ce mois-ci.

Répartition d’actifs

Voici maintenant la répartition de mes actifs par catégorie :

Aucun changement par rapport au mois dernier. On voit toujours la place (trop) importante de l’immobilier dans mon patrimoine…

Voilà pour ce bilan

Un mauvais mois pour terminer une mauvaise année ! 

On va espérer que 2023 apportera son lot de bonnes nouvelles, contrairement à 2022.

Plus de détails dans le bilan annuel qui suivra dans quelques jours 🙂.

A bientôt ! 

Frugalman 🚀

Bonjour à tous !

Il est déjà l’heure de l’avant dernier bilan mensuel de l’année…

Comment mon actif net s’en sort-il en cette période économique toujours très incertaine ?

La réponse en images et en chiffres 👇🙂

Pour rappel, je partage lors de ces bilans, mes résultats du mois écoulé : évolution de mon actif net, rendement mensuel, taux d’épargne…

Je donne aussi quelques explications sur les facteurs qui ont joué à la hausse ou à la baisse.

Je pense que partager l’évolution de mon portefeuille et expliquer ses variations peut vous aider à y voir plus clair dans vos propres finances personnelles et pourquoi pas vous inspirer à faire le même exercice (voir cet article précédent pour vous accompagner à prendre en main vos finances persos)

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Une petite hausse de 1.11% ce mois-ci!

Petite hausse mais un mois qui fait du bien puisque c’est la première fois depuis mai 2021 soit 1 an et demi (!) que j’enchaine deux mois de hausse consécutifs. Ouf. Y’en avait un peu marre du yoyo permanent des marchés financiers et des revenus irréguliers…

Même si du côté des marchés, je ne crois pas que la situation se stabilisera de si tôt, d’un point de vue perso, après un changement de job et une nouvelle maison, la situation devrait se stabiliser au moins pour quelques années ! Et une situation stable est toujours préférable pour bien anticiper les revenus, les dépenses et pouvoir épargner / investir sereinement.

Voici maintenant l’évolution de mon actif net depuis le 1er janvier 2015 : 

Sauf mois exceptionnel en bourse + des dizaines de chèques au pied du sapin à Noël, 2022 finira très probablement dans le rouge…!

Les PLUS du mois

• Les marchés financiers ont continué sur leur belle lancée. Après un mois d’octobre où le CAC40 avait déjà repris plus de 8%, il vient de reprendre encore 7.53%. L’indice français est en feu et surperforme le NASDAQ qui ne monte « que » de 4.37% et le S&P500 de 5.38%. Mais je reste malgré tout toujours très prudent vis à vis des marchés, même si une légère accalmie semble se dessiner. 

• Des rentrées d’argent supérieures à d’habitude. J’ai reçu une prime de mon emploi précédent, mon premier salaire de mon nouvel emploi (un demi salaire) ainsi qu’un loyer pour mon appartement parisien que je loue temporairement à une voisine pendant ses travaux. Ces revenus font du bien après plus d’un mois sans salaire, sans revenus locatifs et de nombreuses dépenses ces derniers temps.

Les MOINS du mois

• Un taux $CAD->EURO  qui continue de s’affaiblir. Après être remonté à 1.35 le mois dernier, le voilà à 1.40 maintenant, soit une hausse de 3.7% en 1 mois. Tous mes placements en $CAD perdent donc mécaniquement autant… 

• Mon appartement parisien n’est toujours pas vendu. Je trouve que ça traîne et ça ne me rassure pas vu le retournement de marché qui est en train de se passer. Les gens ont de plus en plus de mal à financer leur achat à cause des taux qui grimpent, la saison n’est historiquement pas propice aux achats immobiliers et de plus en plus d’appartements arrivent sur le marché. Les propriétaires sentent peut être la baisse des prix arriver ou ne veulent pas faire de travaux pour mettre leur appartement aux normes et préfèrent donc le vendre… Espérons qu’un acheteur ait le coup de coeur dans les prochaines semaines.

Épargne mensuelle

Avec des revenus supérieurs à d’habitude, mon taux d’épargne est enfin repassé dans le vert ! Après 3 mois dans le rouge ça fait plaisir. Mon taux d’épargne sur le mois a été de 18.6%.

Répartition d’actifs

Voici maintenant la répartition de mes actifs par catégorie :

Aucun changement par rapport au mois dernier. On voit toujours la place (trop) importante de l’immobilier dans mon patrimoine…

Voilà pour ce bilan

Un mois que je ressens comme une bouffée d’air frais ! (D’ailleurs les températures ont bien chuté ces derniers jours 😅)

Y’a pas de secret, ça aide d’avoir des revenus qui reviennent à un niveau raisonnable et des marchés financiers qui performent plutôt bien… 

On va espérer que l’année finisse bien et que la suivante lui emboîtera le pas !

A bientôt ! 

Frugalman 🚀

Nouveau bilan pour ce mois d’octobre 2022.

Un mois très éprouvant sur le plan personnel (d’où le retard de publication de cet article d’ailleurs) avec beaucoup de changements.

Mais qu’en a-t-il été sur le plan financier ? Voyons ça ! 

Pour rappel, je partage lors de ces bilans, mes résultats du mois écoulé : évolution de mon actif net, rendement mensuel, taux d’épargne…

Je donne aussi quelques explications sur les facteurs qui ont joué à la hausse ou à la baisse.

Je pense que partager l’évolution de mon portefeuille et expliquer ses variations peut vous aider à y voir plus clair dans vos propres finances personnelles et pourquoi pas vous inspirer à faire le même exercice (voir cet article précédent pour vous accompagner à prendre en main vos finances persos)

De plus, aux abonnés de ma newsletter, je partage en exclusivité mes chiffres réels ainsi que mes dernières transactions boursières réalisées. Je vous invite donc à vous abonner pour les recevoir également.

Petite hausse de mon actif net de 0.64% ce mois-ci. C’est peu au regard de la performance des marchés sur octobre mais mes revenus ont été très limités sur le mois, et j’ai eu en parallèle énormément de dépenses exceptionnelles. J’ai donc dû taper dans la caisse…

Voici maintenant l’évolution de mon actif net depuis le 1er janvier 2015 : 

2022 finira très probablement dans le rouge.

Les PLUS du mois

• Les marchés financiers se sont repris. Très beau mois sur les marchés avec un CAC40 qui a repris plus de 9% (meilleur mois depuis 2015), le S&P500 8% et le NASDAQ près de 4%. Mais personnellement, je vois là un rebond normal suite aux mauvais mois précédents plutôt qu’une vraie reprise. Donc je reste très prudent. Les marchés vont rester volatils encore quelques temps je crois.

• La signature devant notaire de notre résidence principale ! Et l’emménagement il y a une semaine 🤗 J’ai détaillé dans cet article les raisons qui nous ont poussé à acheter.

Les MOINS du mois

• Des revenus très bas. J’ai quitté mon emploi début octobre et je n’ai donc touché que deux semaines de salaires sur le mois. Suite à des problèmes personnels, j’ai décalé le début de  mon nouvel emploi, ce qui fait que je finis ce mois largement dans le rouge 😓

• Des grosses dépenses. J’ai eu diverses dépenses exceptionnelles sur le mois. Certaines attendues (voyage, restos, charges d’appartement, équipement pour la nouvelle maison), d’autres moins. Donc encore une fois, la trésorerie est largement dans le rouge ce mois-ci.

• Nouvelle baisse de prix de mon appartement parisien… Il est temps que je le vende avant que les prix dégringolent trop !

Épargne mensuelle

Avec des revenus inférieurs à d’habitude et des grosses dépenses, mon taux d’épargne est forcément encore impacté… encore un taux d’épargne de 0% pour ce mois donc ! (et même -208% pour avoir une idée de la sortie d’argent que j’ai dû concéder ce mois-ci 😳)

Répartition d’actifs

Voici maintenant la répartition de mes actifs par catégorie :

Ma portion de cash a beaucoup diminué étant donné que j’ai presque tout mis dans notre nouvelle résidence principale. Logiquement la portion Résidence principale a augmenté en proportion. 

Voilà pour ce bilan

Un mois pas terrible donc, sur le plan personnel mais aussi sur le plan des finances.

Heureusement que les marchés m’ont aidé à rester dans le positif malgré tout !

A bientôt ! 

Frugalman 🚀

Lors de mon bilan du mois d’août (ici) je vous faisais part d’un nouveau projet en cours, celui d’acheter notre résidence principale…

Presque deux mois plus tard (et quelques péripéties pour obtenir notre prêt immobilier), notre projet s’est enfin concrétisé avec la signature finale devant notaire…

Nous voici donc heureux propriétaires !

Acheter ou non sa résidence principale est un grand débat dans le monde de l’indépendance financière, certains sont pour, d’autres contre. Les arguments des premiers sont qu’il est absurde de verser un loyer dans le vent chaque mois alors que ça pourrait faire grossir son propre patrimoine alors que les seconds martèlent qu’une résidence principale est source d’énormément de dépenses tout au long de sa détention et qu’elle doit plus être considérée comme un passif que comme un actif.

De mon côté, je vous ai déjà fait part de mon point de vue dans ce précédent article. Pour moi, ça dépend !

Ca dépend de votre situation personnelle, de vos revenus, de votre actif net, du marché dans lequel vous souhaitez acheter, de la période dans laquelle vous achetez, et bien entendu de vos projets de vie.

Personnellement, j’ai déjà acheté deux fois ma résidence principale, une fois à Paris et une fois à Montréal. Dans le premier cas, la plus value à venir est estimée à 60% en 12 ans et dans le second la plus value réalisée a été de 46% en 3 ans…! Je peux donc d’ores et déjà témoigner qu’acheter sa résidence principale peut être une excellente opération financière.

Mais la rentabilité est-elle le seul critère à considérer dans l’achat d’une résidence principale ?

Dans cet article, je vais revenir sur les raisons qui nous ont poussés à franchir à nouveau le pas depuis notre retour en France l’an dernier et je vous partagerai ensuite ce que j’attends de cet investissement dans les années à venir. 

Raison #1 : Avoir un lieu de vie qui correspond pleinement à nos souhaits

Je commence directement par une raison qui sort du domaine de l’investissement. Cette raison est en effet plus « passion » que « raison ».

Depuis notre retour en France, nous vivons dans un appartement en centre-ville. Cet appartement est assez récent, propre, de bonne taille, mais nous avons malgré tout rapidement ressenti ses limites. Trop de bruit, pas assez d’espace, pas d’extérieur, décoration froide dans laquelle nous ne souhaitons pas mettre trop d’argent ni d’énergie…

Etant locataires et donc, dans nos têtes, de passage, nous ne souhaitons pas en effet nous investir dans des travaux, même de rafraîchissement. De plus, devenus avec le temps (et surtout depuis que nous sommes parents), de plus en plus allergiques à la ville, aux voitures, au manque d’espace, nous ne pouvions nous projeter dans cet appartement plus que un an ou deux.

Nous avons donc commencé à chercher quelque chose qui répondrait à nos désirs : avoir une vraie chambre pour accueillir familles et amis, un jardin avec plantes et arbres, beaucoup plus de surface pour que chacun puisse avoir son propre espace et puisse s’isoler si besoin. 

Trouver un lieu de vie qui regrouperait tous nos critères de confort était donc la raison première de ce projet.

Raison #2 : Construire notre histoire

Nous aurions pu certes chercher une nouvelle location qui aurait rempli les critères ci-dessus.

Mais d’une part, une location de la surface attendue avec jardin aurait été au-delà de la limite que nous aurions été prêts à mettre dans un loyer mensuel et d’autre part, nous pensons qu’il est dommage d’investir temps, énergie et argent dans un lieu de vie qui ne nous appartient pas.

Prendre soin d’un intérieur et d’un jardin, les décorer, y penser, s’investir en temps, en énergie et en argent sur 5, 10, 15 ans pour au final rendre les clés aux propriétaires est pour moi quelque chose de difficile à imaginer.

De plus, je crois qu’on ne prend pleinement soin de quelque chose que si ça nous appartient. Etre propriétaire nous aidera donc à nous investir en temps et énergie pour façonner notre lieu de vie selon nos goûts, nos valeurs et ainsi lui donner une histoire.

Après ça on devrait être beaux, souriants et confiants comme ça 👇😄.

Raison #3 : Faire grandir notre patrimoine

J’arrive maintenant dans les raisons plus « économiques ».

Contrairement à un loyer mensuel qui est le prix d’un service payé à un propriétaire, il y a de grandes chances que l’argent que vous déboursez pour rembourser votre prêt immobilier vous revienne un jour ou l’autre, à vous ou à votre famille. 

Or, dans le cas d’un investissement immobilier, nous parlons en général de sommes conséquentes qui peuvent représenter jusqu’à 35% de vos revenus mensuels (limite légale en France). Lorsque vous enlevez les intérêts, c’est donc entre 20% à 30% (selon le taux et la durée de votre crédit) de vos revenus qui vous reviendront un jour ou l’autre.

De plus, en investissement immobilier, on parle aussi en général de longues périodes de remboursement. Rembourser un crédit immobilier revient donc en gros à mettre de côté 20% à 30% de vos revenus sur 15, 20 ou 25 ans. Ce qui représentera au final une somme considérable.

Un autre point intéressant est le recours au crédit immobilier. Ce crédit vous permet en effet de lever un montant important et de posséder ainsi un bien que vous n’auriez pas pu vous payer sans l’aide de la banque. Certes, vous devrez rembourser ce crédit chaque mois, mais la plus value que vous ferez peut être en revendant votre bien vous reviendra elle en totalité. Ainsi, si vous achetez une maison à 500 000 € et que vous la revendez 600 000 €, les 100 000 € de plus value sont rien qu’à vous! Même si vous devez encore 350 000 € à la banque. Ca parait saugrenu comme remarque mais c’est une des forces de l’investissement à crédit.

Raison #4 : Léguer un bien de valeur

Comme écrit précédemment, les biens immobiliers sont souvent d’un montant conséquent et le crédit avec lequel vous les achetez sont obligatoirement assurés. C’est à dire qu’en cas de décès d’un des propriétaires, sa partie est intégralement remboursée par l’assurance. C’est à mon avis un point très important à considérer lorsqu’on a une famille. Votre bien pourra en effet être transmis à vos enfants et au conjoint restant en cas de décès, et ce, sans se préoccuper de la baisse de revenus qu’une disparition engendrerait. Alors que dans le cas d’une location, vous êtes livrés à vous-mêmes.

C’est un sujet difficile mais auquel il est important de penser à mon avis. 

Raison #5 : Avoir un potentiel d’évolution

Selon les personnalités et les projets de vie, je crois que l’achat d’une résidence principale peut se défendre rien que sur des raisons « passion » énumérées ci-dessus.

Mais bien sûr, si on peut en plus ajouter de la rentabilité à son projet, c’est encore mieux 🙂.

Dans mon cas, j’ai toujours essayé de trouver dans mes achats de résidence principale un potentiel de rentabilité.

A Paris, j’ai acheté dans l’optique de mettre en location dans les 3 à 5 ans, ce que j’ai fait. Je voyais aussi le potentiel de plus value bien sûr, en achetant dans Paris en 2010, il y avait de bonnes chances que le bien se valorise.

A Montréal, nous n’avions pas d’objectif de mise en location mais nous avons visé un quartier qui avait encore échappé à la « boboïsation » (= « gentrification »). Les prix du quartier étaient donc encore très attractifs alors que le quartier était proche des transports, de commerces, de parcs, le tout avec une ambiance de quartier très sympa. C’était donc clairement un quartier en devenir. Bien sûr, nous n’espérions pas pour autant faire une plus value si importante en 3 ans, mais notre vision du potentiel de l’appartement avait été la bonne.

Pour notre nouvel achat, nous pensons que la commune choisie, proche de Nantes, dans une région dynamique et attractive, est un bon choix pour les années à venir. De plus, cette commune est à taille humaine, elle est entre ville et campagne, et elle possède tous les services nécessaires (écoles, commerces, etc). Il s’agit donc d’une commune idéale pour la tendance actuelle de recherche de calme et de verdure, tout en restant proche d’un grand centre urbain.

Les prix n’augmenteront peut être pas énormément dans les prochaines années vu le contexte, mais d’ici 5 à 10 ans, la pente devrait être ascendante malgré tout.

De plus, la maison que nous avons choisie possède un beau potentiel d’évolution puisqu’une partie du terrain donne sur une deuxième rue, ce qui pourrait nous permettre à terme de construire une petite maison avec accès privatif que nous pourrions soit mettre en location soit revendre un jour séparément. Avec un beau potentiel de rendement/plus value à la clé donc.

Quand on peut marier achat plaisir et achat raison, c’est encore mieux 🙂.

Raison #6 : Un achat ne nous mettait pas dans le rouge financièrement

Dans cet article précédent, je parlais de l’importance de ne pas monopoliser une trop grosse partie de son actif net dans l’achat d’une résidence principale. De même pour la somme à rembourser chaque mois, elle doit être correctement proportionnée à vos revenus mensuels.

Dans mon cas, j’avais prévu dès le début de mon projet d’indépendance financière d’allouer une partie de mon actif net à l’achat d’une résidence principale. Cette partie représente environ 17% de mon actif net.

Je conseille de ne pas dépasser 20 ou 25%. Je sais que c’est difficilement réalisable vu les prix actuels, mais si vous allouez plus, vous immobiliserez alors votre actif et vous ne pourrez plus le faire travailler autrement pour en récolter les fruits.

Concernant vos revenus mensuels, si vous allouez une trop grosse part de vos revenus pour rembourser votre crédit chaque mois, vous n’arriverez pas à dégager assez d’épargne mensuelle pour réaliser votre projet d’indépendance financière.

Il faut donc trouver le bon équilibre entre vos envies et vos capacités financières. Pour cela, vous pouvez utiliser le calculateur Excel que j’ai mis à disposition dans cet article.

Au final, nous mettrons dans cette résidence principale environ 20% de notre actif (avec ma conjointe) et 30% de nos revenus nets mensuels, ce qui est un bon compromis je pense. Acheter ne nous met donc pas dans le rouge et va nous permettre de continuer à épargner chaque mois et à placer une grosse partie de notre actif sur les marchés.

Raison #7 : Avoir une piscine creusée et étaler aux yeux des gens à quel point nous avons réussi notre vie

Je plaisante bien sûr. Cette phrase est à peu près l’opposé de ma vision de la réussite 😄.

Enfin, il y a bien une piscine creusée dans le jardin mais ce n’était en aucun cas un critère. Elle était là, donc on l’a prise. J’espère juste qu’elle ne nous coûtera pas trop cher…

C’est une toute petite piscine 👇 ça devrait aller 😄.

Conclusion

Voilà les quelques points qui nous ont poussés à franchir le pas malgré une hausse continue des prix immobiliers depuis 5 ans et une période où ils sont probablement à un plus haut pour les 5 prochaines années.

Malgré ça, et malgré les dépenses supplémentaires qu’une maison engendre (frais de notaire, améliorations, réparations, énergie), je reste convaincu que nous ne serons pas perdants en gardant la maison 5 ans minimum, surtout avec son potentiel d’évolution expliqué au point #5. Nous ne serons certainement pas gagnants par rapport à un autre type d’investissement plus rentable mais la rentabilité optimale ne doit pas être, à mon avis, le critère #1 dans un projet d’achat de résidence principale. Les raisons « passions » évoquées restent prioritaires à mes yeux.

Et vous qu’en pensez-vous ? Avez-vous acheté votre résidence principale ? Etes-vous content de votre décision ?

A bientôt ! 🚀🚀🚀

Frugalman

C’est l’heure d’un nouveau bilan ! Celui de la rentrée, celui de la fin de l’été, et des congés… 😭😅 

J’espère que vos vacances ont été bonnes et bien reposantes 🙂.

Du côté des marchés, après un mois de juillet incroyable, tout le monde se demandait si le rallye d’été allait se poursuivre sur le mois d’août…

Et bien voici la réponse ci-dessous…!

Pour rappel, je partage lors de ces bilans, mes résultats du mois écoulé : évolution de mon actif net, rendement mensuel, taux d’épargne…

Je donne aussi quelques explications sur les facteurs qui ont joué à la hausse ou à la baisse.

Je pense que partager l’évolution de mon portefeuille et expliquer ses variations peut vous aider à y voir plus clair dans vos propres finances personnelles et pourquoi pas vous inspirer à faire le même exercice (voir cet article précédent pour vous accompagner à prendre en main vos finances persos)

De plus, aux abonnés de ma newsletter, je partage en exclusivité mes chiffres réels ainsi que mes dernières transactions boursières réalisées. Je vous invite donc à vous abonner pour les recevoir également.

Décidément le yoyo se poursuit… Le rallye ne s’est pas poursuivi ! Ce qui donne une baisse de 1.4% ce mois-ci. J’ai vraiment du mal à redécoller et à sortir de cette tranche entre 80% et 84% de mon objectif final dans laquelle je suis depuis plus d’un an.

Voici maintenant l’évolution de mon actif net depuis le 1er janvier 2015 : 

L’année 2022 est toujours aussi poussive… Finira-t-elle dans le positif ? Rien n’est moins sûr.

Les PLUS du mois

• Un taux $CAD->EURO  qui continue de monter et de faire mon affaire. Les $US et $CAD sont de plus en plus recherchés par les investisseurs qui visiblement croient plus en l’Amérique du Nord qu’en l’Europe pour se relever de cette crise.

• Mon appartement parisien a repris un peu de valeur. Mais les galères continuent malgré tout dans ce domaine… voir ci-dessous dans les MOINS…

Les MOINS du mois

• Des marchés financiers à la ramasse. Après un mois de juillet stratosphérique, on se demandait comment août allait se passer. Après 15 premiers jours dans le vert, l’ambiance s’est retournée soudainement suite à des nouvelles craintes sur l’inflation, la hausse des taux et la récession à venir, bref, toujours les mêmes maux de ces derniers mois. Sur un mois, le CAC40 a perdu 4.84% , le NASDAQ 4.47% et le S&P500 3.97%. La fin d’année s’annonce toujours aussi incertaine.

• Des revenus inférieurs à d’habitude.  Ma locataire a quitté mon appartement beaucoup plus rapidement qu’attendu. Ce qui fait que je ne perçois plus de revenus locatifs depuis fin juillet. De plus, j’ai dû lui rembourser sa caution pour un montant de 1800 € (environ 2 300 $CAD), ce qui a fait mal à mon épargne sur le mois! (Qui est nulle du coup bien entendu)

Épargne mensuelle

Avec des revenus inférieurs à d’habitude et des dépenses supérieures, mon taux d’épargne a forcément était impacté… un taux d’épargne de 0% pour ce mois donc ! (et même négatif 😅) 

Répartition d’actifs

Voici maintenant la répartition de mes actifs par catégorie :

Aucun changement par rapport au mois dernier !

Voilà pour ce bilan

Un mois médiocre donc.

Cette année, suivre ses finances personnelles est un vrai ascenseur émotionnel avec des performances très irrégulières mois après mois.

Mais il faut autant que possible prendre du recul sur ses émotions justement et garder en tête qu’on est là pour le long terme. Les choses vont s’améliorer un jour ou l’autre.

Don’t worry, be happy 😊

A bientôt ! 

Frugalman 🚀

Pour ce nouvel article, je vous propose de décortiquer les salaires au Québec. Je vais vous expliquer la différence entre le salaire brut et le salaire net, détailler les cotisations qui sont prélevées sur chacune de vos paies et vous aider à comprendre le calcul des impôts.

Enfin, je ferai une comparaison avec les salaires en France pour aider les expatriés ou futurs expatriés à s’y retrouver.

C’est à mon avis important de connaître en détails votre salaire, ce qui rentre dans vos poches, et surtout, ce qui n’y rentre pas, et pour quelles raisons. C’est la base d’une bonne gestion de vos finances personnelles et cela vous permettra ensuite d’évaluer votre budget mensuel plus efficacement, d’estimer votre épargne et éventuellement d’optimiser votre salaire au prochain changement de job ou à la prochaine négociation avec votre supérieur 😉.

Et à terme, cela vous emmènera vers toujours plus de liberté financière !! 🤑🚀

Le salaire brut et le salaire net

Commençons par la base, le salaire brut.

Le salaire brut est celui que votre employeur va vous communiquer lors de votre entretien d’embauche, celui que vous allez négocier et celui que vous allez accepter (ou pas 😊 ).

Imaginons un emploi rémunéré au salaire de 47 000 $.

Ces 47 000$ correspondent donc à votre salaire brut.

De ce salaire brut seront prélevés à chaque paie diverses cotisations obligatoires ainsi que des impôts.

Le résultat de la soustraction Salaire brut – cotisations obligatoires – impôts vous donnera votre salaire net.

Ce salaire net vous sera ensuite versé chaque semaine (52 versements par an) ou chaque deux semaines (26 versements par an), souvent le jeudi.

(NOTE : Il existe ici une différence avec la France puisqu’en France, on appelle « salaire net » le salaire calculé après prélèvement des cotisations uniquement, et donc avant le prélèvement de l’impôt sur le revenu)

Les cotisations obligatoires

Au Québec, les cotisations obligatoires sont beaucoup moins nombreuses et compliquées qu’en France !

Elles sont au nombre de 3 :

• La cotisation au Régime des Rentes du Québec (RRQ) : pour cotiser pour votre futur retraite
• La cotisation au Régime Québécois d’Assurance Parentale (RQAP) : pour couvrir les dépenses liées aux congés parentaux
• La cotisation à l’Assurance Emploi (AE) : pour vous couvrir temporairement en cas de perte d’emploi

D’autres cotisations peuvent s’appliquer selon votre situation et votre employeur : cotisation syndicale, paiement d’assurance, participation à un régime de retraite privé, etc, mais étant spécifiques à certains cas seulement, je ne les détaillerai pas ici. Si vous en avez, je vous invite cependant à les identifier sur votre fiche de paie pour bien les comprendre 🙂.

Voici maintenant pour chacune des cotisations leur taux et critères de calcul (chiffres 2022) : 

Sources : Revenu Québec et Revenu Canada

(NOTE : il s’agit ici des taux appliqués aux employés, ils sont différents pour les travailleurs autonomes) 

Le salaire minimum signifie que vous ne paierez la cotisation que pour la tranche de votre salaire supérieur au montant indiqué et inversement, le salaire maximum est la limite prise en compte pour le calcul de la cotisation. Ainsi, si vous avez un salaire annuel de 70 000 $, vous ne paierez plus de RRQ une fois que vous aurez touché 64 900$ sur l’année. Cela se ressentira alors sur votre paie 😉. 

Par exemple, si on reprend notre salaire brut de 47 000$ nous aurons donc des cotisations totales sur l’année de 3 471 $ soit 7.4%, décomposées  ainsi :

• 2675 $ de RRQ => (47 000 – 3500) * 6.15%
• 232 $ de RQAP => 47 000 * 0.494%
• 564 $ de AE => 47 000 * 1.20%

 Et voilà, c’est aussi simple que ça !

La différence avec la France est le nombre de cotisations et le taux global de cotisation. Alors qu’au Québec, selon le salaire, on oscille entre 4 et 7.5%, en France on est plutôt aux alentours de 22% pour les non cadres et 23.5% pour les cadres (mais nous verrons plus bas qu’inversement, les impôts sont beaucoup plus élevés au Québec).

Voici maintenant un tableau affichant le montant total de cotisation et le taux de cotisation pour toute une série de salaires bruts : 

On voit que le montant total de cotisation plafonne au delà d’un certain salaire car chaque cotisation possède un salaire maximum pris en compte. Le taux baisse donc logiquement ensuite. 

Les impôts

En plus des cotisations obligatoires détaillées ci-dessus, viennent s’ajouter deux impôts : l’impôt fédéral (payé au gouvernement du Canada) et l’impôt provincial (payé au gouvernement du Québec).

Ces impôts sont calculés sur la base de votre revenu imposable par tranche d’imposition (le principe est le même qu’en France).

Voici les tranches d’imposition de l’impôt provincial (chiffres 2022) :

Source Revenu Québec

Ces tranches signifient que sur les 16 143 premiers dollars de votre salaire annuel, vous ne paierez aucun impôt. Sur les dollars entre 16 143 et 46 295 vous paierez 15 % d’impôt et ainsi de suite jusqu’à votre salaire annuel complet.

Voici maintenant les tranches de l’impôt fédéral :

Source Revenu Canada et Desjardins

A noter que les tranches #1 n’existent pas officiellement mais je les ai ajoutées pour illustrer le crédit d’impôt pour montant personnel de base qui permet de ne pas payer d’impôt sur les 16 143 premiers dollars au Québec et les 14 398 premiers dollars au Canada.

Mais voir ces tranches ne vous avance pas forcément plus…!

Reprenons alors l’exemple de notre salaire de 47 000$ : 

Sur ces 47 000 $, je ne paierai donc aucun impôt au Québec de 0 à 16 143 $ puis 15 % de 16 143 $ à 46 295 $ (soit 4 523 $) et 20% de 46 295 $ à 47 000$ soit 141 $

Pour un impôt provincial total de 4 664 $.

Le même exercice doit être fait ensuite avec les tranches de l’impôt fédéral.

NOTE : j’ai considéré ici qu’aucune déduction n’avait été faite sur le salaire de 47 000$, c’est rarement le cas. Il existe de nombreuses déductions possibles pour baisser votre revenu imposable, la plus connue sans doute étant la déduction pour cotisation à un REER. Je ne détaillerai pas dans cet article toutes les déductions possibles mais je vous renvoie à cette page pour en avoir une bonne liste)

 Au final, votre salaire brut de 47 000 $ se transformera donc en un salaire net de :

$47 000 $ – 3 650 $ de cotisations – 8 749 $ d’impôts  = 34 601 $

Afin de vous faciliter la vie, je vous propose un calculateur au format Excel. Grâce à ce calculateur, vous pourrez calculer votre salaire net et avoir tous les détails de calcul des cotisations et des impôts. Vous pourrez également paramétrer les taux et montants à votre guise pour les faire évoluer dans les années futures. J’ai également ajouté une section conversion en Euros pour celles et ceux qui souhaitent comparer avec les salaires français.

Avec ça vous maîtriserez le sujet sur le bout des doigts 😊

Comparaison avec la France 

Beaucoup d’expatriés ou futurs expatriés se demandent s’il est plus intéressant de vivre en France ou au Québec d’un point de vue imposition, ou se demande quel salaire demander pour garder le même niveau de vie qu’en France.

Toutes ces questions ne sont pas si simples à répondre mais voici quelques informations qui pourraient vous guider :

• En France, les cotisations obligatoires représentent 22% de votre salaire brut (un peu plus pour les salariés cadres) alors qu’au Québec elles ne représentent qu’entre 4% et 7.5% de votre salaire annuel (dépendamment de votre salaire)

• MAIS les impôts sont plus importants au Québec qu’en France : pour un salaire de 30 000 € en France vous paierez 6.2% d’impôt sur le revenu (pour un célibataire sans enfant) alors que pour le même salaire converti en dollars, soit environ 39 000$, vous paierez 22% d’impôt

• L’un dans l’autre, on constate que le total des retenues sur salaire (cotisations obligatoires + impôts) est quand même plus important en France qu’au Québec. 

Voici un graphique pour illustrer tout ça :

Comment lire ce graphe ?

Tout d’abord, sur un écran d’ordinateur, car sinon c’est trop petit 😅.

Les montants affichés sur l’axe X sont les salaires bruts en euros. 

Ainsi pour un salaire brut de 40 000 € en France, vous toucherez au final dans vos poches (après cotisations et impôts donc) 69.80% de votre salaire brut.

Ensuite, pour un salaire au Québec équivalent à 40 000 € (en convertissant au taux en vigueur, soit 1.3 environ au 21/07/2022) vous toucherez 72.08% de votre salaire brut. 

On remarque donc grâce à ce graphe qu’à salaire équivalent, on touche une part plus importante de son salaire brut au Québec qu’en France. C’est particulièrement flagrant pour les bas salaires qui paient autant de cotisations obligatoires que les hauts salaires en France, ce qui peut paraître étrange… 

Tout ça n’est finalement pas si étonnant puisque la France est considéré comme l’un des pays les plus taxé au monde.

Sachant cela, vous aurez alors une meilleure idée de quel salaire au Québec équivaut à votre salaire en France. Par exemple, si vous gagnez 30 000 € brut en France, vous touchez au final 21 951 € net. A salaire équivalent au Québec, soit 39 000 $CAD au taux actuel de 1.3, vous toucherez 29 643 $CAD soit 22 803 €, donc davantage qu’en France.

Comme je considère que le coût de la vie est sensiblement équivalent dans les deux pays, vous gagnerez donc globalement plus au Québec qu’en France, mais n’oubliez pas qu’au Québec, il est important de cotiser soi-même pour sa propre retraite alors qu’en France, on considère (de moins en moins cependant) que cotiser à la retraite gouvernemental est suffisant.

N’oubliez donc pas de mettre de côté au maximum, en bon frugaliste 😉.

Conclusion

Cet article est assez long et contient beaucoup de chiffres et de calculs, j’espère donc qu’il est assez clair et que je ne vous ai pas perdu en route  !

J’espère également que ces explications sur les salaires au Québec et la comparaison avec les salaires français vous auront apporté de précieuses informations pour la gestion de vos finances personnelles.

Si toutefois j’ai omis des points importants pour vous ou que vous voyez des imprécisions, n’hésitez pas à m’en informer, je pourrai alors vous renseigner ou enrichir l’article.

A bientôt !

Frugalman

C’est l’été, il fait beau, il fait chaud et c’est l’heure du bilan mensuel ! 🤩

Pour moi c’est important de s’accrocher au beau temps extérieur quand on voit la tempête qui secoue toujours les marchés financiers… 🥴😊

Le CAC40 a enregistré son 3e pire semestre de l’histoire (source) et le SP500 son plus mauvais depuis 1970 !! (source)

Autant dire qu’on vit une période trouble, une période historique, et qu’il faut faire le dos rond en attendant que ça se calme.

Gardons le sourire, les choses s’arrangeront et voyons le bon côté des choses, des bonnes affaires se présentent petit à petit…🙂

Allez c’est parti pour le bilan de juin 2022 ! 

Pour rappel, je partage lors de ces bilans, mes résultats du mois écoulé : évolution de mon actif net, rendement mensuel, taux d’épargne…

Je donne aussi quelques explications sur les facteurs qui ont joué à la hausse ou à la baisse.

Je pense que partager l’évolution de mon portefeuille et expliquer ses variations peut vous aider à y voir plus clair dans vos propres finances personnelles et pourquoi pas vous inspirer à faire le même exercice (voir cet article précédent pour vous accompagner à prendre en main vos finances persos)

De plus, aux abonnés de ma newsletter, je partage en exclusivité mes chiffres réels ainsi que mes dernières transactions boursières réalisées. Je vous invite donc à vous abonner pour les recevoir également.

Une nouvelle baisse de 2.78% ce mois-ci donc…

Voici maintenant l’évolution de mon actif net depuis le 1er janvier 2015 : 

Ca décroche toujours cette année…

Les PLUS du mois

• Des revenus légèrement supérieurs à d’habitude.  J’ai en effet touché une petite prime de vacances de mon employeur et un salaire pour une prestation photo. En tout cela m’a fait environ 800 € de plus sur le mois.

• Mon appartement parisien a repris un peu de valeur. Mais… voir ci-dessous dans les MOINS…

Les MOINS du mois

• Des marchés mondiaux à la ramasse… Rien que sur le mois de juin, les principaux indices ont chuté de 7 à 8%… -7.73% pour le CAC40, -7.70% pour le SP500, et -8% pour le NASDAQ ! un mois catastrophique donc. Et ne parlons pas du premier semestre avec des chutes de 17 à 30% selon les indices. Bref, comme dit en introduction, nous vivons une période trouble et il va falloir continuer à faire le dos rond encore plusieurs mois à mon avis, le temps que le contexte économique s’éclaircisse un peu.

• J’ai des nouveaux problèmes avec mon appartement parisien. Après avoir décidé de le vendre et donné congé à ma locataire en place, j’ai appris que mon appartement s’affaissait sur l’appartement du dessous!! Grosse galère donc…et très mauvais timing pour vendre. Il faut maintenant attendre que les travaux soient votés et payés par les copropriétaires, que tout se passe bien et ensuite seulement, je pourrai le vendre. Pas avant 1 an à mon avis… Un bel exemple des inconvénients de l’immobilier !

Épargne mensuelle

Malgré des revenus un peu supérieurs,  je n’ai rien épargné sur juin, je suis même dans le rouge de 1.8% 🙄.  J’ai en effet payé des gros montants pour du matériel d’équipement (montre de running et nouveau téléphone cellulaire que je n’avais pas changés depuis environ 5 ans) ainsi que des cours de voile pour l’année prochaine et des dépenses pour mon appartement parisien (charges trimestrielles + frais d’huissier). Le tout pour 1712 €…

Mais bon, c’était aussi pour me faire plaisir pour mon anniversaire qui était il y a 2 jours ! Il faut savoir dépenser de temps en temps 🙂

Répartition d’actifs

Voici maintenant la répartition de mes actifs par catégorie :

Ma répartition a peu changé, juste une perte supplémentaire en actions CAD-US…

Voilà pour ce bilan

Un bilan morose à nouveau donc, mais normal au vu du contexte économique.

Et aussi parce que j’ai pas mal dépensé sur juin 😅.

Comment ça se passe de votre côté ? Arrivez-vous à rester zen dans le contexte actuel ?

Bonnes vacances si vous en prenez en juillet, oubliez les marchés quelques temps 😊.

A bientôt ! 

Frugalman 🚀