Pour ce nouvel article, je vous propose de décortiquer les salaires au Québec. Je vais vous expliquer la différence entre le salaire brut et le salaire net, détailler les cotisations qui sont prélevées sur chacune de vos paies et vous aider à comprendre le calcul des impôts.

Enfin, je ferai une comparaison avec les salaires en France pour aider les expatriés ou futurs expatriés à s’y retrouver.

C’est à mon avis important de connaître en détails votre salaire, ce qui rentre dans vos poches, et surtout, ce qui n’y rentre pas, et pour quelles raisons. C’est la base d’une bonne gestion de vos finances personnelles et cela vous permettra ensuite d’évaluer votre budget mensuel plus efficacement, d’estimer votre épargne et éventuellement d’optimiser votre salaire au prochain changement de job ou à la prochaine négociation avec votre supérieur 😉.

Et à terme, cela vous emmènera vers toujours plus de liberté financière !! 🤑🚀

 

Le salaire brut et le salaire net

 

Commençons par la base, le salaire brut.

Le salaire brut est celui que votre employeur va vous communiquer lors de votre entretien d’embauche, celui que vous allez négocier et celui que vous allez accepter (ou pas 😊 ).

Imaginons un emploi rémunéré au salaire de 47 000 $.

Ces 47 000$ correspondent donc à votre salaire brut.

De ce salaire brut seront prélevés à chaque paie diverses cotisations obligatoires ainsi que des impôts.

Le résultat de la soustraction Salaire brut – cotisations obligatoires – impôts vous donnera votre salaire net.

Ce salaire net vous sera ensuite versé chaque semaine (52 versements par an) ou chaque deux semaines (26 versements par an), souvent le jeudi.

(NOTE : Il existe ici une différence avec la France puisqu’en France, on appelle « salaire net » le salaire calculé après prélèvement des cotisations uniquement, et donc avant le prélèvement de l’impôt sur le revenu)

 

Les cotisations obligatoires

 

Au Québec, les cotisations obligatoires sont beaucoup moins nombreuses et compliquées qu’en France !

Elles sont au nombre de 3 :

• La cotisation au Régime des Rentes du Québec (RRQ) : pour cotiser pour votre futur retraite
• La cotisation au Régime Québécois d’Assurance Parentale (RQAP) : pour couvrir les dépenses liées aux congés parentaux
• La cotisation à l’Assurance Emploi (AE) : pour vous couvrir temporairement en cas de perte d’emploi

D’autres cotisations peuvent s’appliquer selon votre situation et votre employeur : cotisation syndicale, paiement d’assurance, participation à un régime de retraite privé, etc, mais étant spécifiques à certains cas seulement, je ne les détaillerai pas ici. Si vous en avez, je vous invite cependant à les identifier sur votre fiche de paie pour bien les comprendre 🙂.

 

Voici maintenant pour chacune des cotisations leur taux et critères de calcul (chiffres 2022) : 

Sources : Revenu Québec et Revenu Canada

(NOTE : il s’agit ici des taux appliqués aux employés, ils sont différents pour les travailleurs autonomes) 

Le salaire minimum signifie que vous ne paierez la cotisation que pour la tranche de votre salaire supérieur au montant indiqué et inversement, le salaire maximum est la limite prise en compte pour le calcul de la cotisation. Ainsi, si vous avez un salaire annuel de 70 000 $, vous ne paierez plus de RRQ une fois que vous aurez touché 64 900$ sur l’année. Cela se ressentira alors sur votre paie 😉. 

Par exemple, si on reprend notre salaire brut de 47 000$ nous aurons donc des cotisations totales sur l’année de 3 471 $ soit 7.4%, décomposées  ainsi :

• 2675 $ de RRQ => (47 000 – 3500) * 6.15%
• 232 $ de RQAP => 47 000 * 0.494%
• 564 $ de AE => 47 000 * 1.20%

 Et voilà, c’est aussi simple que ça !

La différence avec la France est le nombre de cotisations et le taux global de cotisation. Alors qu’au Québec, selon le salaire, on oscille entre 4 et 7.5%, en France on est plutôt aux alentours de 22% pour les non cadres et 23.5% pour les cadres (mais nous verrons plus bas qu’inversement, les impôts sont beaucoup plus élevés au Québec).

Voici maintenant un tableau affichant le montant total de cotisation et le taux de cotisation pour toute une série de salaires bruts : 

On voit que le montant total de cotisation plafonne au delà d’un certain salaire car chaque cotisation possède un salaire maximum pris en compte. Le taux baisse donc logiquement ensuite. 

 

Les impôts

 

En plus des cotisations obligatoires détaillées ci-dessus, viennent s’ajouter deux impôts : l’impôt fédéral (payé au gouvernement du Canada) et l’impôt provincial (payé au gouvernement du Québec).

Ces impôts sont calculés sur la base de votre revenu imposable par tranche d’imposition (le principe est le même qu’en France).

Voici les tranches d’imposition de l’impôt provincial (chiffres 2022) :

Source Revenu Québec

Ces tranches signifient que sur les 16 143 premiers dollars de votre salaire annuel, vous ne paierez aucun impôt. Sur les dollars entre 16 143 et 46 295 vous paierez 15 % d’impôt et ainsi de suite jusqu’à votre salaire annuel complet.

 

Voici maintenant les tranches de l’impôt fédéral :

Source Revenu Canada et Desjardins

A noter que les tranches #1 n’existent pas officiellement mais je les ai ajoutées pour illustrer le crédit d’impôt pour montant personnel de base qui permet de ne pas payer d’impôt sur les 16 143 premiers dollars au Québec et les 14 398 premiers dollars au Canada.

Mais voir ces tranches ne vous avance pas forcément plus…!

Reprenons alors l’exemple de notre salaire de 47 000$ : 

Sur ces 47 000 $, je ne paierai donc aucun impôt au Québec de 0 à 16 143 $ puis 15 % de 16 143 $ à 46 295 $ (soit 4 523 $) et 20% de 46 295 $ à 47 000$ soit 141 $

Pour un impôt provincial total de 4 664 $.

Le même exercice doit être fait ensuite avec les tranches de l’impôt fédéral.

 

NOTE : j’ai considéré ici qu’aucune déduction n’avait été faite sur le salaire de 47 000$, c’est rarement le cas. Il existe de nombreuses déductions possibles pour baisser votre revenu imposable, la plus connue sans doute étant la déduction pour cotisation à un REER. Je ne détaillerai pas dans cet article toutes les déductions possibles mais je vous renvoie à cette page pour en avoir une bonne liste)

 Au final, votre salaire brut de 47 000 $ se transformera donc en un salaire net de :

$47 000 $ – 3 650 $ de cotisations – 8 749 $ d’impôts  = 34 601 $

 

Afin de vous faciliter la vie, je vous propose un calculateur au format Excel. Grâce à ce calculateur, vous pourrez calculer votre salaire net et avoir tous les détails de calcul des cotisations et des impôts. Vous pourrez également paramétrer les taux et montants à votre guise pour les faire évoluer dans les années futures. J’ai également ajouté une section conversion en Euros pour celles et ceux qui souhaitent comparer avec les salaires français.

Avec ça vous maîtriserez le sujet sur le bout des doigts 😊

Comparaison avec la France 

Beaucoup d’expatriés ou futurs expatriés se demandent s’il est plus intéressant de vivre en France ou au Québec d’un point de vue imposition, ou se demande quel salaire demander pour garder le même niveau de vie qu’en France.

Toutes ces questions ne sont pas si simples à répondre mais voici quelques informations qui pourraient vous guider :

• En France, les cotisations obligatoires représentent 22% de votre salaire brut (un peu plus pour les salariés cadres) alors qu’au Québec elles ne représentent qu’entre 4% et 7.5% de votre salaire annuel (dépendamment de votre salaire)

• MAIS les impôts sont plus importants au Québec qu’en France : pour un salaire de 30 000 € en France vous paierez 6.2% d’impôt sur le revenu (pour un célibataire sans enfant) alors que pour le même salaire converti en dollars, soit environ 39 000$, vous paierez 22% d’impôt

• L’un dans l’autre, on constate que le total des retenues sur salaire (cotisations obligatoires + impôts) est quand même plus important en France qu’au Québec. 

Voici un graphique pour illustrer tout ça :

 

Comment lire ce graphe ?

Tout d’abord, sur un écran d’ordinateur, car sinon c’est trop petit 😅.

Les montants affichés sur l’axe X sont les salaires bruts en euros. 

Ainsi pour un salaire brut de 40 000 € en France, vous toucherez au final dans vos poches (après cotisations et impôts donc) 69.80% de votre salaire brut.

Ensuite, pour un salaire au Québec équivalent à 40 000 € (en convertissant au taux en vigueur, soit 1.3 environ au 21/07/2022) vous toucherez 72.08% de votre salaire brut. 

On remarque donc grâce à ce graphe qu’à salaire équivalent, on touche une part plus importante de son salaire brut au Québec qu’en France. C’est particulièrement flagrant pour les bas salaires qui paient autant de cotisations obligatoires que les hauts salaires en France, ce qui peut paraître étrange… 

Tout ça n’est finalement pas si étonnant puisque la France est considéré comme l’un des pays les plus taxé au monde.

Sachant cela, vous aurez alors une meilleure idée de quel salaire au Québec équivaut à votre salaire en France. Par exemple, si vous gagnez 30 000 € brut en France, vous touchez au final 21 951 € net. A salaire équivalent au Québec, soit 39 000 $CAD au taux actuel de 1.3, vous toucherez 29 643 $CAD soit 22 803 €, donc davantage qu’en France.

Comme je considère que le coût de la vie est sensiblement équivalent dans les deux pays, vous gagnerez donc globalement plus au Québec qu’en France, mais n’oubliez pas qu’au Québec, il est important de cotiser soi-même pour sa propre retraite alors qu’en France, on considère (de moins en moins cependant) que cotiser à la retraite gouvernemental est suffisant.

N’oubliez donc pas de mettre de côté au maximum, en bon frugaliste 😉.

 

Conclusion

 

Cet article est assez long et contient beaucoup de chiffres et de calculs, j’espère donc qu’il est assez clair et que je ne vous ai pas perdu en route  !

J’espère également que ces explications sur les salaires au Québec et la comparaison avec les salaires français vous auront apporté de précieuses informations pour la gestion de vos finances personnelles.

Si toutefois j’ai omis des points importants pour vous ou que vous voyez des imprécisions, n’hésitez pas à m’en informer, je pourrai alors vous renseigner ou enrichir l’article.

A bientôt !

Frugalman

 

Dans ce nouvel article, je vais vous partager la méthode que j’utilise personnellement pour calculer mes dépenses chaque mois.

Ce calcul est très important car de lui découle la bonne maîtrise de votre budget.

Connaître le montant de vos dépenses vous permet de mieux identifier vos habitudes de consommation, de les analyser par poste budgétaire et de faire des optimisations si nécessaire.

Connaître le montant de vos dépenses vous permet également de déterminer le montant de votre d’épargne mensuelle et de rendre concrète la progression de votre capital.

Pour ne pas que ce calcul vous prenne 3h chaque mois, il est nécessaire d’avoir un process bien rôdé et dans lequel vous avez confiance. Car quand quelque chose est laborieux, on est tous pareils, on l’évite et on passe à autre chose !

Il existe de nombreuses façons de calculer ses dépenses. Je ne dis pas que la mienne est la meilleure, mais je pense que c’est celle qui me correspond le mieux. 

La voici !

 

Au commencement

 

Quand j’ai commencé à vouloir calculer mes dépenses, je me suis d’abord tourné vers ce qui me semblait le plus logique, mes relevés de comptes bancaires et de cartes de crédit.

Comme tout y était noté, je trouvais pertinent d’utiliser ces documents comme source de données.

MAIS, au fil du temps, je me suis rendu compte que cette méthode avait de nombreuses limites, en particulier parce qu’analyser son relevé bancaire demande de retourner dans le passé pour se souvenir de chaque dépense. Souvent à partir d’un simple libellé peu détaillé.

Pour de nombreuses raisons, je ne trouvais pas ça pratique du tout :

• Cela m’empêchait d’identifier précisément chaque dépense et donc de la catégoriser efficacement.

• Il m’était difficile de me rappeler si j’avais vraiment payé personnellement la totalité de la dépense ou si une partie me serait remboursée par ma conjointe ou des amis par exemple, en cas de dépense commune.

• Il m’était difficile de me rappeler quelle dépense je n’avais finalement pas payée du tout (ex: dépense de santé remboursée par mon assurance). 

• Il m’était difficile de m’y retrouver entre les dates de valeurs, dates d’opération et de regrouper toutes les dépenses sur le bon mois.

• Il m’était difficile de savoir comment j’avais utilisé le cash lorsque j’avais retiré de l’argent au distributeur.

Bref, ce travail de « retour en arrière » n’était pas du tout idéal sur le long terme. J’ai donc réfléchi à une autre solution, et c’est un ami qui m’a mis sur la piste… 

 

Y’a une application pour ça…

 

De plus en plus de banques proposent leur propre application dans laquelle elles vous promettent de suivre vos dépenses, de les catégoriser (parfois même automatiquement…🤔),  et ainsi de savoir où vous en êtes chaque jour.

Mais encore une fois, ces applications se basent uniquement sur les lignes qui sont passées au compte. Et elles ne peuvent pas gérer tous les points particuliers que je mentionnais plus haut (dépenses communes, catégorisation, date de valeur, utilisation du cash, etc).

Ainsi, après quelques jours de tests, j’ai vite passé mon chemin sur ce genre d’applications.

Mais ! Un autre genre d’application a fait mon bonheur, celui des « comptes entre amis ».

Ces applications sont nombreuses également : Splid, Lydia, Tricount, etc

Elles permettent de saisir des dépenses lorsque vous êtes en groupe, lors d’un voyage, d’une soirée, afin de savoir qui doit rembourser qui. 

Ces applis sont souvent très faciles d’utilisation, légères (contrairement à celles des banques…) et permettent par extension de saisir n’importe quelle dépense, même celles de vous-même pour vous-même 😉.

Pour ma part, j’ai choisi l’application Splid (lien vers l’app Androïd) qui est simple et efficace.

 

Mon process complet

 

Maintenant que je vous ai parlé de l’outil que j’utilise, je vais vous présenter mon process.

Et le secret de ma méthode est tout simple : analyser et répertorier mes dépenses au moment même de chaque dépense. Cela fait toute la différence avec une méthode d’analyse des relevés bancaires plusieurs jours ou semaines après la dépense…

Ainsi, mon process complet est le suivant :

1. Je dépense de l’argent. C’est le point nécessaire 😊
2. Je me questionne sur la dépense. Est-ce que je vais être remboursé totalement ou juste en partie ? Dans quelle catégorie va cette dépense ?
3. Je note dans mon application le montant qui me revient réellement. Que ce soit en carte de crédit, en cash ou via un ami qui paie pour moi, je note la dépense qui me reviendra au final. Exemple : je paie un cadeau commun et je sais que je me ferai rembourser 40 € sur 60 payés. Je note alors seulement une dépense de 20 €. Ou encore, j’ai dépensé 50 € chez le médecin mais je sais que je serai remboursé 40 € par mon assurance, je note donc seulement 10 €. 
4. Je catégorise la dépense dès la saisie. Splid permet de créer des catégories personnalisées, c’est très pratique et ça accélère la future analyse.
5. A chaque fin de mois, j’exporte mes dépenses en fichier Excel via l’application (version payante uniquement pour Splid) et je n’ai plus qu’à faire les totaux par catégorie, puis le total final. 

Ce process me prend environ 10 secondes par dépense au moment de la saisie et environ 20 minutes à chaque fin de mois pour décortiquer le tout. 

Dans Splid, j’ai créé deux groupes de dépenses : l’un avec moi seulement comme participant pour mes dépenses personnelles et un second avec ma conjointe pour nos dépenses communes.

Cela nous permet de mieux identifier nos habitudes de consommation, personnelles et communes.

Je vous conseille de saisir vos dépenses le jour même, vous éviterez ainsi des problèmes de date de valeur, date d’opération, etc, qui peuvent devenir un vrai casse tête.

 

 Voici à quoi ressemble l’application Splid (cet article n’est pas sponsorisé !!) 

Concernant les dépenses fixes

 

Ce process a toutefois ces limites. Il ne permet pas en effet de suivre les dépenses fixes avec paiement automatique (internet, mobile, électricité, assurance, loyer, etc).

Pour ces dépenses, je vous conseille tout d’abord de bien les connaître en jetant un oeil à vos comptes sur 3 ou 4 mois consécutifs pour n’en rater aucune. Ensuite, notez-les dans un classeur Excel en tant que Dépenses fixes. Cet exercice vous permettra déjà de bien connaître ces dépenses qui peuvent parfois plomber notre budget.

Ensuite, chaque mois, importez vos dépenses courantes dans le même classeur Excel. Cela vous permettra de regrouper toutes vos dépenses au même endroit et d’avoir une idée de vos dépenses fixes par rapport à vos dépenses courantes.

 

Les revenus et le taux d’épargne

 

Une fois que vous avez calculé votre montant de dépenses du mois, vous pouvez le confronter au montant de votre revenu.

Mais d’abord, comment calculer le montant de ces revenus ? Que doit-on y inclure ? Le salaire uniquement, les revenus locatifs, les dividendes ? 

Pour ma part, j’inclus dans mon revenu mon salaire mensuel après impôt mais avant prélèvement. C’est à dire que si vous avez des prélèvements automatiques sur chaque paie pour acheter des actions de votre entreprise, financer votre retraite ou alimenter votre livret A, il faut selon moi les intégrer dans votre revenu mensuel car il s’agit d’argent qui vous appartient et qui reste dans votre capital.

J’inclus également mes revenus locatifs (le loyer que je perçois mensuellement grâce à mon appartement à Paris). Naturellement, je comptabilise également les dépenses liées à cet appartement.

Par contre je n’inclus pas les dividendes que je perçois. Ils sont trop irréguliers et quand je les touche, ils restent investis. Je les comptabilise donc seulement dans mon actif net.

Par contre, quelqu’un qui aurait un vrai revenu de dividendes mensuel voir trimestriel, pourrait très bien décider d’intégrer ce revenu dans son revenu global. Là dessus, c’est à vous de juger.

Au final, le calcul de mes revenus est assez simple : salaire + loyer perçu. S’ajoutent parfois une prime de vacances, une prime d’intéressement, un bonus, un retour d’impôt, etc.

Une fois que j’ai les totaux de mes revenus et de mes dépenses, je peux calculer simplement avec une soustraction l’épargne réalisée sur le mois :

Montant d’épargne = Montant des revenus – Montant des dépenses

Puis mon taux d’épargne :

Taux d’épargne = Montant d’épargne / Montant des revenus

Conclusion

 

Voilà vous savez tout!

Ce n’est finalement pas compliqué du tout. D’ailleurs, cette façon de procéder est peut être complètement logique pour vous et tant mieux si c’est le cas 😃

De mon côté, je pensais à tort que me reposer sur mes relevés bancaires était la meilleure solution car ils regroupaient en théorie toutes mes dépenses. Mais en pratique, je me suis rendu compte que la réalité était plus complexe et que certaines dépenses étaient assez subtiles à comptabiliser. 

Je préfère donc maintenant faire une rapide analyse dès que je dépense de l’argent (sur le montant réel et le poste budgétaire) et je saisis le résultat dans mon application. Cela me prend, c’est vrai, quelques secondes à chaque dépense mais m’évite de m’arracher les cheveux à la fin du mois sur mon relevé bancaire… que je ne regarde plus du tout ! 🙂

J’espère que ce petit tuto « calcul de dépenses » vous aura apporté quelque chose et vous aidera à l’avenir à garder un oeil sur votre budget. Bien sûr n’hésitez pas me faire part de votre technique à vous et de partager vos trucs et astuces si vous en avez !

A bientôt,

Frugalman 🚀

 

 

En juin dernier (déjà, le temps passe vite…) je vous présentais dans cet article quels allaient être mes futurs dépenses et salaires dans ma nouvelle vie d' »expat qui rentre au pays » (pour rappel je suis revenu m’installer en France avec ma petite famille après 7 ans d’expatriation au Québec).

Comme cela ne faisait qu’un mois que j’étais de retour en France, je manquais encore de recul sur la réalité française, cet article n’était donc qu’un premier avis sur la question et plutôt une estimation qu’une vraie analyse.

Aujourd’hui, 10 mois après mon retour et surtout 6 mois après avoir repris une vie active normale, je pense pouvoir faire un premier bilan concret de mes dépenses en France et une première comparaison avec celles que j’avais au Québec.

 

Périodes choisies

 

Pour comparer le plus pertinemment possible mes dépenses dans les deux pays, j’ai sélectionné deux périodes de temps pendant lesquelles j’avais un train de vie stable, c’est à dire avec des dépenses courantes « normales » et donc peu de dépenses exceptionnelles. Ainsi, j’ai sélectionné les deux périodes suivantes :

• Au Québec, les 12 mois de l’année 2020

• En France, les 6 mois de septembre 2021 à février 2022

J’ai en quelque sorte évité les 6 premiers mois de 2021 qui ont été riches en dépenses exceptionnelles liées à notre départ du Québec (frais de vente immobilière, frais d’envoi de nos affaires par bateau, etc) et à notre emménagement en France (achat de voiture, de meubles, caution d’appartement, etc). 

Bien sûr, l’année 2020 a été particulière à cause du Covid, les restaurants et autres lieux de divertissement ont été fermés une grande partie de l’année et nous n’avons pas pu dépenser autant d’argent que d’habitude. De plus, pendant cette année, je suis devenu papa pour la première fois, j’ai donc eu quelques dépenses ponctuelles d’équipement. Mais ce n’est pas grave, un bon budget doit aussi normalement considérer les dépenses exceptionnelles.

 

Dépenses prises en compte

 

Autre précision, les chiffres que vous allez voir dans le tableau ci-dessous concernent uniquement mes dépenses à moi. Et non les dépenses globales de la famille.

Par « mes dépenses à moi », j’entends ma part des dépenses communes du foyer + mes dépenses personnelles.

Avec ma conjointe, nous fonctionnons en effet chacun avec nos propres comptes bancaires et partageons les dépenses communes selon un ratio calculé sur nos salaires respectifs.

Ce fonctionnement nous permet de pouvoir distinguer facilement les dépenses de chacun, communes et personnelles, et de les suivre efficacement.

Enfin, si cela vous intéresse, pour avoir les dépenses globales du foyer, j’estime qu’il faut multiplier mes dépenses par 1.8 environ.

 

Mes dépenses en détails

 

J’ai repris dans le tableau ci-dessous la plupart des postes budgétaires que je vous avais partagés dans l’article Prendre en main vos finances personnelles en 7 étapes.

J’en ai malgré tout regroupé certaines en une seule afin de faciliter la lecture. 

Voici mon tableau de dépenses par poste budgétaire (en €) :

Nous pouvons voir rapidement qu’il y a plus de rouge que de vert dans ce tableau !! Et donc que la vie en France me revient plus chère qu’au Québec. D’environ 17%.

Le plus gros poste de dépense est clairement la Garde d’enfant qui coûte une fortune en France par rapport au Québec (alors que nous étions en garderie privée). Mais c’est encourageant de se dire que ça ne dure que 3 ans en France, contre 5 au Québec 😊

Pour information, voici le détail des prix de Garde d’enfant dans les deux pays :

• France (assistante maternelle) : Coût total par mois 930 € – remboursement CAF 178 € – crédit d’impôt 96 € => Total à payer pour nous = 657 € / mois
• Québec (crèche privée) : coût total par mois 866 $ – crédit impôt 472 $ => Total à payer pour nous = 394 $ soit environ 271 € / mois

On arrive donc à un coût 242 % plus élevé en France…! 😱 A noter que dans le tableau ci-dessus, l’augmentation n’est « que » de 55% car j’applique un ratio pour calculer ma part personnelle et que le poste budgétaire contient aussi des frais d’équipement pour bébé, frais qui ont été un peu plus élevés au Québec, à la naissance de notre fils.

 

Viennent ensuite les postes Habitation et Epicerie / Nourriture. 

Concernant l’Habitation , l’immobilier est globalement plus cher à Nantes qu’à Montréal. Mais il a augmenté énormément à Montréal depuis 2 ans, et je ne suis pas sûr que nous pourrions nous loger au même prix aujourd’hui qu’il y a 4 ans quand nous avons acheté notre appartement.

Au niveau de l’Epicerie / Nourriture, nous dépensons plus en France mais aimons acheter des produits de bonne qualité sur les marchés par exemple.

Les postes Restaurants, Sport et Loisirs et Cadeaux sont plus importants en France également mais comme je le précise dans le tableau, les circonstances de l’année 2020 étaient particulières à cause du Covid et je pense que dans un contexte équivalent, les dépenses dans les deux pays auraient été assez proches…

 

Conclusion

 

Grâce à cette analyse, on comprend mieux pourquoi mon taux d’épargne est passé d’environ 50% au Québec à environ 25% en France 😅.

D’autant plus que du côté des revenus, on pourrait également noter une grosse différence avec une baisse d’environ 20% de mon salaire en France par rapport au Québec.

Le Québec est en effet plus généreux niveau salaires pour les emplois dans mon domaine (l’informatique) mais également en terme d’aides gouvernementales. Au Québec vous touchez en effet des aides du Québec ET du Canada quand vous avez un enfant. Et ce, quel que soit votre salaire. En France, vous n’avez rien avec un seul enfant !

Bref, pour conclure la conclusion, je pense que le Québec est mieux loti que la France pour épargner un maximum et se lancer dans un projet d’indépendance financière. MAIS cela ne veut pas dire que c’est impossible de le faire en France. Cela demandera juste un peu plus d’efforts et/ou de temps.

Alors on continue, on reste discipliné et on ne lâche rien ! 😊

A bientôt,

Frugalman 🚀

 

Que pensez-vous de cette analyse ? Avez-vous vous aussi l’impression qu’il est plus difficile d’épargner en France que dans d’autres pays ? 

 

 

Bye bye 2021, bonjour 2022 !

Une année de plus au compteur (Ca nous rajeunit pas 😅).

Et quelle année…!

2021 a été pour ma famille et moi une année de grands changements. Une année d’expérimentation aussi, puisque, comme vous le savez peut être, j’ai arrêté de travailler pendant 6 mois afin de gérer notre changement de situation mais aussi pour prendre du temps pour moi et goûter à l’indépendance financière 🤩 (j’ai d’ailleurs fait le bilan de ces 6 mois sans travail ici).

Une année pleine de nouveautés donc et qui, malgré toutes les incertitudes qu’elle promettait, m’a convaincu que mon projet de retraite anticipée était réalisable.

Nous voici maintenant en janvier 2022, il est temps de faire le bilan de 2021, de voir ce qui a marché, ce qui a échoué mais surtout pourquoi cette année me donne beaucoup d’espoir pour la suite.

Je vous propose donc un petit retour en arrière sur cette année 2021, un résumé de mes chiffres clés et quelques explications.

Petit résumé de 2021

Comme je vous l’ai annoncé en début d’année dernière dans cet article, ma famille et moi avons décidé de quitter le Québec où nous vivions depuis 7 ans pour revenir en France définitivement.

Cette décision a naturellement entraîné de gros changements d’un point de vue pro et perso.

Tout d’abord, nous avons mis en vente notre appartement début février puis j’ai quitté mon emploi à la mi-mars.

Nous sommes ensuite rentrés en France en mai. S’en sont suivis 6 mois de voyage, de moments en famille mais aussi de démarches administratives et de réintégration dans notre pays (recherche d’emplois, de garderie, de logement, etc). 

Nous avons ensuite emménagé dans notre nouvel appartement en juillet et j’ai commencé mon nouvel emploi en septembre.

Puis les 4 derniers mois de l’année nous ont permis de prendre nos repères et de réinstaller une routine qui était à nouveau bienvenue pour tout le monde après tous ces changements.

Le bilan de ce retour en France est pour l’instant très positif. Bien sûr, certains aspects de notre vie au Québec nous manquent, les amis principalement, mais aussi le rythme de vie globalement plus cool, et le pouvoir d’achat bien plus élevé. Mais nous avons retrouvé tellement de bons côtés en France que nous sommes très heureux de notre décision.

D’un point de vue investissement, cette année 2021 aura été très mouvementée également.

Elle a commencé par la vente de notre appartement de Montréal et une plus value exceptionnelle de plus de 46% en 3 ans. Elle s’est poursuivie par 6 mois sans salaire et beaucoup de dépenses exceptionnelles (voiture, meubles, location vacances, etc) pour lesquelles j’ai dû puiser dans mon épargne. Enfin, elle s’est terminée par un « affutage » de ma stratégie boursière au Québec et en France afin d’anticiper les prochaines années et ma future indépendance financière.

 

Les chiffres clés de mon année

 

Comme j’ai dû puiser dans mon actif net pour subvenir à nos besoins pendant que je ne travaillais plus, j’estime au final avoir une balance de revenus négative sur l’année d’environ 5 350 € (soit 7 750 $CAD). Ce qui signifie que sur l’année, mes dépenses ont été plus importantes que mes revenus de 5 350 €.

Malgré cette balance négative, mon actif net a lui augmenté de 73 669 € (soit 106 820 $CAD) ! 

Comment est-ce possible ?! 

Voici l’explication 🧐: 

• La plus value sur la vente de notre appartement de Montréal représente environ 26 000 € (37 700 $CAD) de cette augmentation (j’avais en effet sous estimé la valeur de notre appartement dans le calcul de mon actif net, avant la vente)

• Mes revenus locatifs de mon appartement parisien + l’augmentation de son prix sur l’année représentent environ 14 000 € (20 300 $CAD).

• Le reste, soit environ 33 700 € (48 865 $CAD) représente de la plus value sur mes placements boursiers (incluant aussi l’évolution du taux de change $CAD->Euros)

A noter que si je n’avais pas puisé dans mon épargne, la plus value sur mes placements s’élèverait à environ 39 000 €. Sachant que le montant total de mon portefeuille a évolué de 100 000 € à 180 000 € au cours de l’année (en particulier grâce à la revente de notre appartement), ça donne un rendement d’environ 25%-30% sur l’année… pas mal !

Autre note intéressante, si au lieu de puiser dans mon actif, j’avais épargné sur la même base que les années précédentes, j’aurais approché les 100 000 € d’augmentation sur l’année!!

Se rendre compte que mes placements boursiers et locatifs me rapportent 47 700 € sur l’année est incroyable car c’est au delà de la somme que je vise annuellement pour ma future indépendance financière ( 24 000 € / an). Et ce, sans même avoir encore atteint mon objectif d’actif net.

C’est donc extrêmement motivant de se rendre compte que le résultat est là.

Bien sûr, les marchés actions ont particulièrement performé cette année avec des rendements records un peu partout dans le monde. Il ne faut donc pas considérer cette année comme une référence mais plutôt comme une exception. Les prochaines années ne seront sans doute pas aussi bonnes, je reste donc patient et continue à épargner pour atteindre le montant que je me suis fixé, et qui me rapportera ces 24 000 € par an grâce à la règle des 4%.

Au final, cette hausse me permet d’atteindre 84,57% de mon objectif final. A ce rythme, je pense toujours pouvoir atteindre cet objectif dans 12 à 18 mois.

Pour mes 40 ans en juillet 2023 peut être? Ce serait un beau cadeau 😊.

Voici l’évolution de mon actif net à chaque 1er janvier depuis 2015 (à noter que les années antérieures à 2020 ont été calculées/estimées a posteriori).

Les évènements majeurs

 

Les évènements marquants de mon année d’un point de vue investissement auront donc été :

 

• La vente de notre appartement de Montréal et sa plus value exceptionnelle qui m’a permis une belle avancée sur mon chemin vers l’indépendance financière.

• J’ai simplifié ma stratégie d’investissement au Québec en recentrant encore davantage sur les ETFs : XAW, XQQ, XEI, HGRO, VDY.

• J’ai commencé à mettre en place ma stratégie d’investissement en Euros. Notamment en ouvrant un PEA (Plan Epargne Actions – voir cet article) et en rapatriant des fonds canadiens.

• J’ai également ouvert une assurance vie.

• J’ai continué à suivre l’actualité économique, à me documenter, à apprendre. Cette année financière a été très riche en rebondissements, notamment à cause des conséquences de la pandémie mondiale, et la suivre a été passionnant et très formateur.

• J’ai continué à écrire sur ce blog malgré une pause de quelques mois et le peu de temps que j’ai pour moi à cause de tous ces changements de vie, la garde de mon fils et maintenant mon nouveau travail.

 

Ce que je tire comme leçon de cette année 2021

 

Voici pour moi les trois grands enseignements de cette année 2021 :

• L’indépendance financière, c’est possible! Malgré mes 6 mois sans salaire mon actif net a continué de grimper et c’est très encourageant. 

• Il ne faut pas s’enflammer pour autant car toutes les années ne ressembleront pas à 2021 en terme de hausse des marchés. Il faut donc garder la tête froide et continuer à affiner sa stratégie pour la suite.

• Atteindre l’indépendance financière en France est plus compliqué qu’au Québec (mais pas impossible). En revenant dans mon pays, j’ai constaté plusieurs freins qui pourraient empêcher d’atteindre l’indépendance financière. Notamment les salaires, les divers impôts, le coût de l’immobilier, mais aussi des freins d’ordre psychologique comme l’aversion au risque et la méconnaissance de la bourse. Je suis convaincu que ces freins peuvent être surmontés et c’est mon objectif de montrer comment 🙂.

 

Retour sur mes objectifs de 2021

 

Un petit exercice rigolo maintenant. Revenir sur les objectifs que je m’étais fixé début 2021 et voir s’ils ont été remplis :

En italique, je reprends mes objectifs 2021 et en orange je fais le bilan !

 

• Tout d’abord, je vise une progression de mon actif net de 13 à 15%. Elle a été de 20.75% en 2020, je suis donc très prudent, mais étant donné les nombreuses inconnues qui vont se présenter en 2021 d’un point de vue personnel mais également économique, je préfère favoriser un scénario prudent.

=> La hausse de mon actif net a été de 17%, je suis donc juste au dessus de mon objectif!

• Je vise un taux d’épargne de 35% sur 2021 (contre 55% en 2020), je favorise là aussi un scénario prudent pour les mêmes raisons que pour mon actif net mais également car 2020 a été une année particulièrement propice à l’épargne suite aux différents confinements, à la fermeture des restaurants et à l’impossibilité de voyager.

=> Sur les 6 mois et demi de salaire que j’ai touché, mon taux d’épargne a été de 32 %, je ne suis donc pas loin de mon objectif. Sur l’année complète, ayant dû puiser dans mon épargne, je suis bien sûr dans le négatif! 

• Ensuite, j’aimerais réduire ma part d’investissement en immobilier et réorienter les fonds vers les marchés actions qui, je pense, vont encore progresser (sans doute plus modestement) sur 2021 et les années suivantes. Passer de 77% à 60% serait idéal.

=> Ma dernière répartition montre 55% de mon actif net en immobilier. Pas mal donc!

• Avec l’argent dégagé de l’immobilier, je continuerai à affiner ma stratégie long terme en bourse toujours orientée sur les ETFs en majorité, plus quelques actions bien ciblées. Je profiterai de cette rentrée d’argent pour développer mes actions et mes investissements en euros en priorité. Car ma retraite sera en euros.

=> Là aussi, pas mal 😎😄

• Je souhaite encore augmenter mes connaissances sur la bourse, l’immobilier et l’investissement en général. Je pense qu’on peut toujours progresser et je compte bien y parvenir via mes lectures mais également via ce blog qui sera je l’espère source d’échange et d’apprentissage pour tous. Pour donner quelques chiffres, si je pouvais atteindre les 100 abonnés, les 50 visiteurs uniques quotidien et 300 « j’aime » facebook ce serait fantastique… Vous pouvez m’aider pour ça je compte sur vous! 😊

=> J’ai largement atteint mon objectif sur Facebook et presque en terme d’abonnés à la newsletter, mais pour les visites quotidiennes, j’en suis encore loin. Ca viendra! Et étant donné le peu de temps que j’ai eu à moi pour faire avancer le blog, c’est normal.

• Enfin, plus personnellement, je souhaite bien sûr continuer à me développer, à apprendre, à créer et à me dégager encore plus de temps pour les projets et les gens qui me sont chers. Mais ce n’est pas simplement un objectif pour 2021…Être maître de mon temps est l’objectif de ma vie! 

=> 6 mois sans travail, à voyager en famille, à garder mon fils, je crois qu’on peut dire que c’est un objectif atteint également 😊

 

Mes objectifs pour 2022

 

Maintenant, je vais me risquer à quelques objectifs pour 2022 :

• Je vise une progression de mon actif net de 13 à 15%. je reste là encore prudent car je pense que cette année ne sera pas exceptionnelle en terme de rendements boursier et immobilier. Ma capacité d’épargne a elle aussi chuté depuis mon retour en France, je vais donc rester prudent.

• Je vise un taux d’épargne de (seulement) 20% . Mes charges en France sont plus élevées qu’au Québec et mon salaire moins élevé ! Le taux d’épargne en pâtit donc naturellement, c’est mathématique ! Mais comme vous pouvez le constater cette année, avec une épargne négative, mon actif progresse toujours de belle manière, ce n’est donc pas si grave si mon taux d’épargne diminue car ce n’est plus la source première de la hausse de mon actif net. 

• Je vais poursuivre la mise en place de ma stratégie boursière en Euros. Ma stratégie au Québec, en $CAD est maintenant assez stable (c’est pour cette raison que j’ai partagé mon portefeuille récemment dans cet article) mais ma stratégie en France doit encore évoluer. Ca ne se fait pas en un claquement de doigts et je vais continuer à avancer là dessus. 

 

C’est tout pour cette année ! Pas d’objectifs sur le blog car je souhaite avant tout que celui-ci reste du plaisir. Je veux écrire à mon rythme pour partager des choses qui ont du sens pour moi et non juste pour aller « gagner des nouveaux lecteurs ». De plus, entre ma vie de famille et ma vie professionnelle, le temps me manque un peu pour définir une vraie stratégie pour le blog. C’est sans regret et peut être seulement temporaire 🙂.

Voilà pour ce bilan de 2021 !

Je vous donne rendez vous début 2023 pour débriefer tout ça !

En attendant je vous souhaite à nouveau une très belle année 2022, pleine de beaux projets et de moments privilégiés…

A très vite!

Frugalman 🚀

 

Et vous, quels sont vos objectifs pour 2022 ? Financiers, personnels, racontez moi!

 

 

 

Quand je suis arrivé au Québec en 2014, je n’avais aucune information sur les différents comptes bancaires existants.

Je ne m’étais pas vraiment interrogé sur le sujet pour être honnête et par chance, lors de mon premier emploi dans une grande banque québécoise, mon manager était très intéressé par l’investissement… J’ai pu alors progressivement m’informer auprès de lui sur le fonctionnement des CELI, REER, et autres comptes. 

Avec du recul, ces informations m’ont énormément aidé à comprendre le système bancaire québécois, à placer mon argent efficacement et à optimiser mes investissements.  

Si les banques fonctionnent globalement comme en France, les comptes réglementés par l’état ont de nombreuses différences qu’il est bon de connaître quand on arrive de France (et qu’on se contente depuis des années du livret A 😊).

Dans cet article je vais donc vous présenter les deux comptes les plus importants à mes yeux, le CELI et le REER, avec leurs caractéristiques mais aussi quelques astuces pour les optimiser.

J’espère ainsi vous apporter en quelques lignes les informations que j’ai mis quelques années à regrouper!

Le CELI

 

En quelques mots, le CELI, c’est : une très belle invention 😊

CELI signifie Compte Epargne Libre d’Impôt et comme son nom l’indique, il est totalement exonéré d’impôt.

Cela signifie que les revenus (plus values et/ou dividendes) que vous toucherez de l’argent que vous aurez investi via ce compte seront totalement exonérés d’impôt !

En gros, le CELI est un paradis fiscal !

Si on le compare à un compte français, le CELI est un Livret A dont les fonds peuvent être placés sur des produits qu’on choisit, pour obtenir un meilleur rendement que le misérable taux de 0,5% proposé par l’état français 😅.

Ou encore, ça pourrait être à un PEA (Plan Epargne Actions) qui aurait un avantage fiscal dès la première année, à 0% d’imposition (contre 5 ans de détention et 17.2% pour le PEA français)

Bref, c’est un compte qui regroupe de nombreux avantages.

La seule condition à respecter pour profiter de cet avantage fiscal est de ne pas dépasser un certain plafond.

En effet, le montant placé sur un CELI ne peut pas dépasser 75 500$ en 2021 si vous aviez 18 ans et étiez résident canadien à sa création, et un plafond supplémentaire s’ajoute chaque année (5 500$ de 2016 à 2018, 6 000 $ de 2019 à 2021 ).

De quoi mettre déjà un bon petit pécule de côté.

Quelques informations importantes à connaître à propos du CELI :

• Les droits inutilisés les années précédentes peuvent être utilisés sur l’année courante (si vous n’avez placé que 4 000 $ sur votre CELI en 2021, vous pourrez placer en 2022 les 2 000 $ qui manquaient pour atteindre le plafond de 6 000$).

• Les retraits de l’année précédente sont à nouveau cotisables sur l’année courante.

• Vous pouvez ouvrir des CELI dans plusieurs institutions différentes. A vous de vous assurer que la somme des montants versés sur chaque CELI ne dépasse pas le plafond maximal autorisé (sous peine de pénalités). Ainsi, vous pouvez ouvrir un CELI dans votre banque habituelle, un second CELI chez un courtier pour acheter des actions, un troisième pour le régime d’achat d’actions de votre employeur s’il en propose un, etc.

• Pour connaître le montant que vous pouvez placer sur votre CELI, connectez vous à votre espace en ligne de l’ARC.

• Si vous êtes expatriés et que vous décidez un jour de rentrer en France (ou ailleurs), vous pourrez conserver votre CELI pour que l’argent continue de travailler, mais vous ne pourrez par contre plus y cotiser. 

Le CELI est donc un superbe outil pour placer de l’argent et l’investir à l’abri de l’impôt.

⚠️ Mais surtout, une fois l’argent viré sur votre CELI, pensez ensuite à l’investir ! ⚠️

Trop de gens (surtout quand on vient de France et qu’on a le réflexe « livret A ») pensent que le CELI est un produit d’investissement en soi et que transférer son argent dessus suffit. Mais se contenter de cela ne vous rapportera rien et vous passerez à côté de l’avantage majeur du CELI qui est l’exonération d’impôt sur les plus-values/dividendes.

Pour investir votre argent, il vous faudra choisir un ou plusieurs produits financiers à acheter à l’intérieur de votre CELI : fonds communs de placement, actions, ETFs. Vous aurez un large choix.

Je vous invite comme d’habitude à bien identifier votre profil d’investisseur et à vous tourner vers un professionnel pour savoir quel produit vous correspond le mieux en terme de risque / rendement.

Et si vous vous sentez bien à l’aise pour investir par vous-mêmes, je vous invite à lire ou relire mon article sur comment débuter en bourse avec les ETF.

Le REER

Le REER, pour Régime Enregistré d’Epargne-Retraite, est un autre type de compte enregistré (enregistré = réglementé par l’état) qui est dédié à la préparation de votre retraite.

Si vous avez 30 ou 35 ans et que la retraite vous semble être dans plusieurs siècles, je vous conseille de vous pencher quand même sur le REER. Car plus tôt votre argent travaillera, mieux ce sera… parole de frugaliste 😊.

Le REER va donc vous permettre de placer de l’argent et, en contrepartie, le montant de ce placement sera déductible de votre revenu annuel imposable de l’année suivante (ou de l’année courante si la cotisation est faite dans les 60 premiers jours de l’année). Cela signifie que vous obtiendrez ensuite un retour d’impôt environ égal au montant versé sur votre REER * votre taux marginal d’imposition sur l’année.

Ex : vous placez 10 000 $ sur votre REER et votre taux marginal d’imposition est de 37.12%, vous obtiendrez un retour d’impôt d’environ 3 000 $. C’est un résultat approximatif car le pourcentage de retour d’impôt n’est pas fixe ni totalement égal à votre taux marginal d’imposition, il dépend de votre revenu imposable et du montant que vous versez sur votre REER.

Pour estimer plus précisément votre retour d’impôt, vous pouvez utiliser des calculateurs en ligne comme celui-ci. 

Le principe du REER est de ne pas payer aujourd’hui l’impôt sur l’argent placé mais de le reporter dans le futur au moment du retrait de cet argent, à votre retraite. Votre taux d’imposition étant en général moins important à la retraite, vous paierez alors moins d’impôt sur les sommes placées. 

Et surtout, ce retour d’impôt pourra ensuite par exemple être placé sur votre CELI et travailler à son tour à l’abri de l’impôt !  De quoi mettre en place un effet boule de neige intéressant. 🙂

Quelques informations supplémentaires à connaître à propos du REER :

 

• Comme pour le CELI, une fois votre argent viré sur votre REER, n’oubliez pas de l’investir sur des produits financiers pour qu’il travaille et vous rapporte.

• Les cotisations inutilisées des années précédentes sont comme pour le CELI utilisables sur l’année courante.

• Le montant que vous pouvez cotiser sur l’année courante est également disponible sur votre espace en ligne de L’ARC ou peut vous être communiqué par votre employeur.

• Vous pouvez retirer l’argent placé sur un REER pour des situations exceptionnelles sans payer d’impôt, comme l’achat de la résidence principale (RAP) ou pour vous payer une formation… dans ce cas vous devrez par contre « rembourser » le montant retiré sur les années suivantes. 

• Votre employeur propose peut être un REER dit collectif. Il s’agit d’un REER sur lequel vous pouvez cotiser automatiquement à chaque paie et en général, votre employeur contribue lui aussi à hauteur d’un certain pourcentage. Je vous encourage à vous renseigner auprès de votre employeur et de profiter de ces opportunités souvent très intéressantes.

• Le REER est l’équivalent du PER (Plan Epargne Retraite) lancé en France en 2019.

• D’ailleurs, si vous êtes expatriés et que vous décidez un jour de rentrer en France (ou ailleurs), vous pourrez retirer l’argent de votre REER au bout de 2 ans avec une retenue d’impôt qui dépend du montant retiré et de la province de résidence. Pour le Québec, il semblerait que le taux d’imposition forfaitaire soit de 25%. Vous me direz alors que ça ne vaut pas le coup d’investir dans un REER si c’est pour payer 25% d’impôt au retrait, mais je pense au contraire que le REER est un excellent moyen de placer son argent régulièrement, de le faire travailler et de faire travailler le retour d’impôt que vous obtiendrez chaque année. Cela aura un effet boule de neige positif, plus intéressant que si vous aviez placé votre argent directement sur un compte comptant classique (en imaginant que votre CELI est plein).

 

Quelques bonnes pratiques

 

Vous vous demandez peut être comment utiliser ces deux comptes au final ? Lequel prioriser ? A partir de quand ouvrir l’un ou l’autre ?

Déjà, commencez dès que possible, au moins pour le CELI 🙂.

Ensuite, cela dépendra de votre capacité d’épargne et de la source de vos revenus.

Plus précisément, si vous ne pouvez pas épargner chaque année plus que le plafond annuel du CELI (environ 6 000 $), contentez vous de placer votre argent sur votre CELI.

Si vous avez par contre les moyens de compléter votre CELI et d’épargner ailleurs également, favorisez alors un REER. 

Si votre taux marginal d’imposition est supérieur à 30%, le REER devient intéressant car il y a des chances que votre taux d’imposition à la retraite soit inférieur. L’intérêt de reporter l’impôt prend alors tout son sens. Dans le cas contraire, le REER a moins d’intérêt.

Si vous touchez un bonus annuel de votre employeur, il est intéressant de le placer directement sur votre REER car vous éviterez l’impôt forfaitaire sur les primes qui est de quasiment 40%. Et, si l’impôt a été prélevé à la source par votre entreprise avant le transfert sur votre REER, vous aurez alors un beau retour d’impôt… que vous pourrez à son tour placer sur votre CELI par exemple !

Enfin, si votre employeur propose un REER collectif et qu’il complète vos versements, n’hésitez pas, profitez au maximum de cette opportunité. 

 

En conclusion

 

Le CELI et le REER sont donc deux outils indispensables pour booster votre épargne si vous êtes résidents du Canada (ces deux comptes existent dans toutes les provinces du Canada).

Pour commencer, renseignez-vous sur ce que proposent votre banque et votre employeur sur d’éventuels opportunités d’achat d’actions via un CELI ou de cotisation à un REER collectif.

Ensuite, n’oubliez pas d’investir l’argent placé sur vos CELI et REER. Ces comptes ne sont en effet que des « enveloppes » dans lesquelles vous déposez de l’argent, mais il faut ensuite utiliser cet argent d’une manière adaptée à votre profil afin de le faire travailler efficacement.

Pour ensuite vous amener sur le chemin de l’indépendance financière 🙂

A bientôt! 🚀🚀🚀

Frugalman 

Avez-vous déjà un CELI et un REER ? Quels sont vos trucs et astuces pour les optimiser ? 

N’hésitez pas à partager votre avis et à suggérer des notions que vous aimeriez que j’explique sur le blog 🙂

Je lance avec cet article la nouvelle rubrique  ¿ Kézako ? du blog qui a pour objectif d’expliquer une notion importante de l’investissement. J’y expliquerai une fois par mois des mots clés, des concepts, des calculs, pour vous aider à mieux comprendre le monde de l’investissement.

N’hésitez pas bien sûr à me suggérer des sujets que vous aimeriez que je détaille.

Vous reconnaitrez ces articles grâce à l’image de cette demoiselle qui a l’air de ne pas savoir, et qui ne demande qu’à apprendre 😊

Pour ce premier volet, je vais expliquer une notion dont on entend souvent parler mais qui peut être abstraite pour certains : les intérêts composés.

C’est quoi les intérêts composés ?

 

Les intérêts composés sont la clé vers la richesse!! 🚀🚀🚀

Plus sérieusement, les intérêts composés sont un mécanisme mathématique qui vous permettra d’amener votre épargne vers des montants que vous ne soupçonnez peut être pas.

Ils représentent les intérêts que vous toucherez chaque année sur les intérêts que votre épargne génère. C’est à dire que les intérêts composés sont de la richesse générée sur de l’argent que vous n’avez pas épargné vous même, mais que vous avez gagné grâce à votre épargne.

C’est en ça que le mécanisme des intérêts composés va booster votre épargne au delà de vos espérances.

Un exemple pour mieux comprendre. Plaçons 10 000 € pendant 3 ans au taux de 5 % par an :

• Année 1 : 10 000 € à 5 % = 10 500 € soit 500 € d’intérêts sur l’année 1
• Année 2 : 10 500 € à 5 % = 11 025 € soit 525 € d’intérêts sur l’année 2 (500 € sur les 10 000 € initiaux + 25 € sur les 500 € d’intérêts de l’année 1)
• Année 3 : 11 025 € à 5 % = 11 576,25 € soit 551,25 € d’intérêts sur l’année 3 (500 € sur les 10 000 € initiaux + 51.25 € sur les 1000 € d’intérêts des années 1 et 2)

Vous voyez que d’année en année, le montant des intérêts que vos 10 000 € d’épargne génèrent augmente. Et cela même sans ajouter le moindre euro supplémentaire de votre poche. Tout simplement car les intérêts générés l’année N-1, génèrent eux mêmes des intérêts sur l’année N.

Voilà, c’est aussi simple et puissant que ça les intérêts composés!

Notez qu’on parle d’intérêts composés pour les placements en actions également. Même si ce ne sont pas des intérêts que l’on touche dans ce cas, le principe reste le même.

Les intérêts composés sur le long terme

Ok, dans l’exemple précédent, nous voyons que les intérêts augmentent d’environ 25 € par an, c’est pas mal mais c’est pas ça qui va vous emmener vers la richesse me direz-vous.

Alors maintenant, voyons ce que ces intérêts composés représentent réellement sur le long terme et pourquoi ils sont si puissants.

Prenons l’exemple de Pédro qui épargne :

• 600 € / mois
• sur 25 ans
• au taux de 5 % / an

Au bout de 25 ans, Pédro aura donc épargné 180 000 € de sa poche et sera, grâce aux intérêts, heureux détenteur d’un joli portefeuille de 360 187 €, soit le double de ce qu’il a épargné!

Voici l’explication en graphe :

En 2008, Pédro commence donc à épargner 600 € par mois, et grâce à une belle discipline, il maintient ce rythme pendant 25 ans.

Au final, il aura sorti de sa poche 180 000 € ( en bleu sur le graphe ). Tout cet argent placé à 5 % aura généré 117 000 € d’intérêts ( en orange sur le graphe ). Je parle bien là de la portion d’intérêts générés sur l’épargne uniquement.

Ces 117 000 € d’intérêts auront eux-mêmes généré des intérêts pour un montant de 63 817 €   ( en gris sur le graphe ).

On se rend compte que les intérêts composés représentent 35 % du total des intérêts générés sur l’épargne et également 35 % du montant épargné!

En plus de ça, vous pouvez remarquer que la courbe grise des intérêts composés grimpe de manière exponentielle, ce qui signifie que plus votre épargne travaille longtemps, plus la proportion d’intérêts composés est importante.

Tout ça sans rien faire de plus que d’être patient…

C’est en ça que les intérêts composés sont votre clé vers la richesse 😎

En conclusion

Les intérêts composés sont donc d’une puissance impressionnante et agiront sur votre épargne comme un véritable booster. 

Mais pour en profiter au maximum, il est très important d’épargner le plus tôt possible, régulièrement, et comme je le répète souvent sur ce blog ⚠️ sur le long terme ⚠️

Plus vous serez discipliné et patient avec votre épargne et plus votre récompense sera conséquente. Alors continuez, ne lâchez rien et un jour vous pourrez peut être vous envoler vers l’indépendance financière 🚀🚀🚀

A bientôt!

Frugalman 

Aviez-vous conscience de la puissance des intérêts composés ? 

N’hésitez pas à partager votre avis et à suggérer des notions que vous aimeriez que j’explique sur le blog 🙂

Je vais vous parler dans cet article du Plan Epargne Actions, plus connu sous son petit diminutif PEA et vous expliquer pourquoi il vous en faut un si vous souhaitez un jour atteindre l’indépendance financière ou au moins vous constituer un patrimoine conséquent. 

Dans la seconde partie, je vous dirai comment ouvrir un PEA et vous partagerai mes choix personnels sur le sujet.

D’abord, c’est quoi un PEA ?

 

Un PEA est un compte de courtage encadré par l’état français dans lequel vous pouvez acheter et vendre des actions (et certains autres produits aussi).

Ce compte est différent du compte titre ordinaire car il possède quelques spécificités. Des inconvénients mais aussi un avantage important :

• Pour ouvrir un PEA, il faut être résident fiscal français

• On ne peut posséder qu’un seul PEA par personne

• Dans un PEA, vous ne pouvez acheter et vendre que des actions françaises et européennes. Mais nous verrons qu’il est possible de se diversifier ailleurs dans le monde grâce à certains ETFs dits « à réplication synthétique ».

• Le PEA possède un plafond de cotisation de 150 000 €. Vous êtes donc limité en terme d’investissement, mais ce plafond est quand même assez élevé. Pour aller au delà, vous pouvez ajouter un PEA PME qui permet d’investir 75 000 € supplémentaires (soit 225 000 € au total).

• Après 5 ans de détention de votre PEA, vous pourrez profiter de son avantage principal puisque les plus values réalisées au sein de votre PEA ne seront soumis qu’aux prélèvements sociaux de 17.2% (contre 30% de « flat tax » pour les comptes titres ordinaires ou pour les retraits de plus values réalisées avant 5 ans de détention). Et oui, chers lecteurs québécois, vous avez bien de la chance avec votre CELI à 0% d’impôts 😁

 

Le PEA est donc très intéressant pour cet avantage fiscal et il serait bien dommage de s’en priver! 

 

Pourquoi il vous faut un PEA

 

Pour répondre à cette question, il faut déjà répondre à la question : pourquoi il vous faut un compte de courtage.

Dans un objectif d’indépendance financière ou tout simplement dans un objectif de se bâtir un patrimoine financier, il est important de diversifier ses actifs et pour cela, détenir des actions est (très) vivement recommandé.

De plus, les actions sont le placement le plus rentable sur les 40 dernières années (source), devant l’immobilier, il est donc primordial dans une bonne stratégie de diversification, d’en posséder.

Ensuite, toujours dans le but de se bâtir un patrimoine financier, la fiscalité est un facteur à optimiser au maximum, et en France, le PEA représente la meilleure opportunité de réduire sa fiscalité sur les plus values mobilières.

Voilà pourquoi il vous en faut un!

De mon côté, je suis convaincu par l’intérêt de détenir un PEA. Dès que je suis revenu m’installer en France et que j’ai eu une adresse de domicile, j’ai tout de suite ouvert un PEA. Je n’avais pas encore tout le cash prévu pour investir dessus mais je l’ai ouvert malgré tout le plus vite possible pour « prendre date » et profiter ainsi le plus tôt possible de l’avantage fiscal au bout de 5 ans de détention.

Je vous encourage à faire de même, et à investir ensuite régulièrement sur votre PEA, en gardant un horizon de placement long terme (5 ans minimum, idéalement 10 ans et plus).

En plus de l’horizon de placement long terme, il est important d’avoir conscience que l’argent placé dans un PEA (et en actions en général) ne doit pas être attendu à une date précise.

Dit autrement, évitez de placer votre argent en actions en vous disant « je le laisse travailler 5 ans pour mon projet d’achat de maison dans 5 ans ». Il est important de garder de la flexibilité sur le moment auquel vous revendrez vos placements en actions, 2 à 3 ans minimum, pour prévenir les risques de marché baissier voire de krash boursier.

 

 

Comment ouvrir un PEA

 

Il existe de nombreuses manières d’ouvrir un PEA. Votre propre banque propose d’ailleurs certainement son propre PEA. 

L’important avant de se lancer est de comparer les divers frais rattachés à l’ouverture et à l’utilisation du PEA : frais d’ouverture de compte, frais de transactions, droits de garde, frais de service. Chaque banque / courtier a ses propres règles mais sachez qu’il est possible de trouver des courtiers en ligne qui proposent des frais limités. Ces options, comme BourseDirect, Fortuneo ou BForBank sont à mon avis les plus intéressantes. 

Je ne vais pas me lancer ici dans un comparatif des courtiers qui proposent un PEA, il y a de nombreuses pages sur internet qui le font déjà très bien, comme celle-ci ou celle-ci.

Je vais juste vous donner quelques critères, en plus des frais mentionnés plus haut, qui me semblent importants à considérer :

 

• La réputation du courtier. Méfiez-vous des nouveaux courtiers ou des courtiers peu connus. Vérifiez leur sérieux avant de vous lancer.

• L’ergonomie du site de transactions. Difficile à connaître avant de l’avoir essayé, mais des retours d’expérience peuvent vous orienter.

• L’efficacité du support client. Il est important d’être bien accompagné en cas de questions.

• Les offres de bienvenue qui peuvent parfois vous faire gagner 100 € ou plus. Ca ne se refuse pas 😊

 

En considérant tous ces critères, j’ai personnellement opté pour l’offre de Fortuneo.

Son offre ressort toujours bien classée dans les comparatifs et une offre de bienvenue me permettait de gagner 130 € à l’ouverture en étant parrainé. J’en ai donc profité.

Après quelques mois d’utilisation de la plateforme, je suis globalement satisfait du service de Fortuneo. L’interface du site n’est pas parfaite à mon avis (bien loin de celle de Degiro, qui malheureusement ne propose pas de PEA) mais elle est efficace, et surtout, le service client est facilement joignable en cas de questions. C’est très appréciable.

Surtout, si vous souhaitez ouvrir un PEA et que vous choisissez Fortuneo, envoyez moi un petit message et je vous parrainerai. Vous gagnerez 130 € sans rien faire, et moi un petit quelque chose aussi 😊

 

Conclusion 

 

Si vous résidez en France, le PEA est donc LE compte à posséder pour optimiser vos placements en bourse et plus globalement, votre patrimoine.

Et si vous êtes déjà convaincu par l’intérêt du PEA mais que vous ne savez pas dans quoi investir, attendez quelques semaines… Dans un prochain article, je vous détaillerai la stratégie que je mets en place dans mon propre PEA, cela pourra vous inspirer.

En attendant je vous invite à lire ou relire cet article publié il y a quelques mois pour bien débuter en bourse avec les ETFs. Cela vous permettra d’avoir de bonnes bases avant d’entrer un peu plus dans le détail 😊

A bientôt !

 

Frugalman 🚀

Avez-vous ouvert un PEA ou comptez-vous en ouvrir un prochainement ?

 

Voilà maintenant 1 mois que j’ai quitté le Canada pour me réinstaller en France avec ma petite famille. Ce premier mois a été l’occasion de lancer pleins de démarches administratives, d’acheter une voiture, de commencer la recherche d’emplois et surtout de retrouver avec plaisir notre pays et nos familles 🙂

Après un mois, je commence aussi à mieux identifier les différences entre la France et le Québec concernant les revenus et les dépenses. Dans un projet d’indépendance financière comme le mien, ces deux points sont très importants à analyser et comparer ma nouvelle vie avec l’ancienne va me permettre de mieux anticiper les forces et les faiblesses de chacune et potentiellement d’en optimiser ou d’en limiter certains aspects pour au final continuer à dégager un maximum d’épargne.

Je vous propose donc dans cet article de passer en revue les principaux postes budgétaires qui me semblent importants dans notre situation et de comparer les chiffres des deux pays, France et Québec (Le Québec n’est pas un pays certes, mais presque 😊)

Il s’agit là d’un point de vue subjectif forcément, les critères de comparaison correspondent à ma situation personnelle. N’hésitez donc pas à ajouter vos commentaires en bas de cet article si vous n’êtes pas d’accord ou si vous pensez que j’oublie des points importants 🙂

 

Les salaires

 

Je vais comparer ici les revenus provenant du travail, le salaire donc. J’exclus les dividendes et les revenus locatifs qui ne dépendent pas seulement du pays.

Sur ce point, je suis tombé de haut quand je me suis à nouveau retrouvé confronté à la réalité du marché français. Mes recherches d’un poste en analyste informatique senior / chef de projet dans la région de Nantes m’ont en effet situé à un salaire compris entre 45 et 50k €, soit environ entre 67 et 75k $CAD. Ce salaire correspond au salaire auquel j’ai commencé en arrivant au Québec il y a 6 ans… Et à une baisse d’environ 25% par rapport à mon dernier salaire. Je vais donc malheureusement devoir concéder un très gros sacrifice sur ce point.

Concernant ma conjointe, elle devrait s’en sortir un peu mieux avec une baisse de « seulement » 10-15%.

Il s’agit là du salaire brut. Quand on enlève les prélèvements obligatoires et les impôts, j’estime la retenue à peu près équivalente dans les deux pays, soit environ 30 à 35%. J’approfondirai mon analyse des salaires quand j’aurais reçu ma première paie.

Sur le point des salaires, gros avantages au Québec donc!

Le logement

 

Nous n’avons pas encore trouvé de logement dans notre future ville qui sera très probablement Nantes dans l’ouest de la France. Nous avons cependant déjà une bonne idée des prix pratiqués à la location et à l’achat.

A la location, que nous allons favoriser, dans un premier temps au moins, les prix se situent entre 12 et 14 euros du m2 selon la localisation.

Cela représente entre 18 et 21 $CAD par m2. Il n’existe malheureusement pas de statistiques précises au m2 ou p2 au Québec (si vous en trouvez je suis preneur 🙂) mais si j’en crois cette étude de la RCLALQ, le loyer moyen à Montréal est de 1258$ et de 1563$ pour un 5 et demi (équivalent d’un T4 en France). Si on estime la taille moyenne d’un 5 et demi entre 85 et 100m2, cela nous donne un loyer moyen au m2 entre 15 et 18 $CAD.

Si je compare ce chiffre avec notre condo de 93 m2 (1000 p2) vendu récemment à Montréal, nous pouvions le louer facilement 1500 $CAD, ce qui représentait 16 $CAD du m2, la fourchette de 15 à 18 $CAD au m2 paraît donc plutôt pertinente.

Nous serions donc entre 18 et 21 $CAD par m2 à Nantes et entre 15 et 18 $CAD à Montréal, il semblerait donc qu’il nous faille faire un effort sur ce poste de dépense également!

Léger avantage au Québec donc.

 

Les transports

 

Sur ce point je vais principalement parler du coût lié à l’utilisation d’une voiture et des transports en commun, qui sont les deux moyens de transport que nous utiliserons le plus.

Concernant la voiture, énorme différence de prix sur le carburant entre les deux pays. Au Québec, le prix fluctue entre 1$ et 1.30 $CAD le litre, en France il se situe en ce moment à environ 1.45 € pour le Sans Plomb 95, soit environ 2.15 $CAD… Quasiment le double!!!

L’essence est en effet énormément taxée en France et le pays ne produit pas de pétrole, ce qui en fait un des pays où l’essence est le plus chers du monde (9e en 2018)

Il faut ajouter à ça le prix des autoroutes. Au Québec elles sont majoritairement gratuites mais en France elle coûte en moyenne entre 0.07 et 0.10 euros du km, ce qui représente un budget important en voyage. 

N’ayant jamais eu de voiture au Québec je ne peux malheureusement pas comparer le prix des assurances auto. Pour info, celle que nous avons trouver en France est de 600 € par an, soit environ 900 $CAD, n’hésitez pas à donner le coût de votre assurance en commentaire pour comparer.

Cependant, en France, le permis de conduire ne se repaie pas chaque année, l’immatriculation non plus et les dépenses liées aux pneus sont moins importantes!

Concernant les transport en commun, le prix du pass mensuel à Montréal était de 83 $CAD soit environ 55 €, à Nantes il est de 55 € également…

Avantage donc une nouvelle fois pour le Québec en particulier pour le prix de l’essence et des autoroutes.

 

L’épicerie, nourriture et boissons

 

Après un mois d’épicerie en France, je constate des prix plus bas qu’au Québec, à qualités équivalentes, sur de nombreux produits de base, comme les fruits et légumes, les laitages (beurre, fromage, yaourts), le pain, l’alcool. La viande et le poisson me semblent également moins chers, toujours à qualités égales.

Un des bons côtés de la France est la richesse de ces marchés locaux qui permettent aux différents producteurs de proposer leurs produits sans intermédiaire. Ce qui donne la possibilité au consommateur de se procurer des produits de qualité à des prix raisonnables avec un large choix.

Je constate également que la gamme de biens de consommation divers comme les cosmétiques, les vêtements, les équipements pour enfants, est plus large qu’au Québec, c’est à dire que selon moi d’avantages d’options sont proposées aux clients, de l’entrée de gamme au haut de gamme avec des prix pour tout le monde. L’entrée de gamme étant de plus souvent une très bonne option niveau qualité.

Sur ce point, je donnerai donc l’avantage à la France!

 

La garderie

 

Ayant un fils de 16 mois, nous explorons en ce moment les différentes options de garde d’enfant qu’offre la France. Il y en a plusieurs, les crèches publiques et privées, les assistantes maternelles, les nounous à domicile, etc. La solution la moins chère, la crèche subventionnée, nous reviendrait à environ 550 – 600 € par mois, soit environ 800 – 900 $CAD… 

De plus, cette option la moins chère est aussi forcément la plus prisée, les places sont donc rares et nous n’en aurons sans doute pas pour la rentrée de septembre. Nous devrons donc probablement payer une assistante maternelle entre 600 et 700 € par mois…

Au Québec, notre garderie privée nous revenait, après subventions, à seulement 400 $CAD par mois, soit environ 260 €…!

Enorme avantage donc au Québec sur ce point!

 

Pour conclure

 

En comparant ces différents critères, on arrive donc à une victoire écrasante du Québec par 4 à 1…

Encore une fois, ces critères de comparaison ont été choisis de manière subjective puisque je les ai choisis pour leur importance dans notre nouvelle situation. Tout le monde n’a pas de voiture ni d’enfant à charge par exemple. Mais je pense qu’ils restent pertinents pour de nombreuses personnes et qu’avoir un point de vue dessus pourra en éclairer certains.

De plus, il s’agit là de premières impressions et des analyses plus approfondies sur certains points pourraient peut être m’amener à changer d’avis.

Je suis donc conscient que notre niveau de vie va considérablement diminuer par rapport à celui que nous avions au Québec. Et heureusement, l’argent n’a pas été l’argument numéro 1 pour notre retour en France.

Ce sujet reste cependant très important dans mon objectif d’indépendance financière et il va me falloir suivre mon budget de près pour l’optimiser au maximum et ainsi continuer de dégager un maximum d’épargne chaque mois.

Mon taux d’épargne au Québec tournait autour des 50%, j’espère pouvoir atteindre un taux d’épargne de 30% ici en France. L’avenir nous dira si je suis dans le bon ou à côté de la plaque 😊

En tout cas, restez connecté pour connaître la suite des épisodes!

A bientôt,

Frugalman 🚀

 

Quelles sont vos impressions sur les catégories que je liste ci-dessus ? Avez-vous vous aussi pu comparer les modes de vie au Québec et en France ?